代理保险业务调研报告9篇代理保险业务调研报告 调研报告“关于车险亏损的问题” 系 别：行政管理系专业名称：劳动与社会保障学生姓名，学号： 徐姚0812060下面是小编为大家整理的代理保险业务调研报告9篇,供大家参考。
篇一：代理保险业务调研报告
报告 “关于车险亏损的问题”系
别：行政管理系 专业名称：劳动与社会保障 学生姓名，学号：
徐姚 08120601， 李晓杨 08120602， 叶晓清 08120603，
赟张越08120605， 张婧伦 08120521 指导教师姓名、 职称：刘琼老师
完成日期
2014 年 1 月
2 日
报告提纲 一、
车险的有关概念 二、
中国车险的发展现状 三、
关于车险亏损的问题 1. 保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损？
2. 虽然车险业务常常亏损， 但大多说保险公司仍然把车险放在第一位， 这是为什么？
四、
如何扭转车险亏损的现状 五、
总结 六、
任务安排及评分标准 七、
附录：
调查问卷
一、
车险的有关概念
什么是车险 机 动 车 辆 保 险 ，辆 由 于 自 然 灾 害 或 意 外 事 故 所 造 成 的 人 身 伤 亡 或 财 产 损 失 负赔 偿 责 任 的 一 种 商 业 保 险 。是 以 机 动 车 辆 本 身 及 其 第 三 者 责任 等 为 保 险 标 的 的 一 种 运 输 工 具 保 险 。拥 有 各 种 机 动 交 通 工 具 的 法 人 团 体 和 个 人 ；要 是 各 种 类 型 的 汽 车 ，但 也 包 括 电 车 、摩 托 车 等 。汽 车 保 险 是 财 产 保 险 的 一 种 ，现 和 普 及 而 不 断 发 展 成 熟 。
当 前 ，除 了 国 家 强 制 机 动 车 所 有 人 所 必 须 购 买 的 交 强 险 ，其 它 机 动 车 保 险 分 为 两 大 类 。险 种 ：一 类 是 基 本 险 ，包 括 车 辆 损 失 险 和 第 三 者 责 任 事 故 险 ，另 一 类 是 车 主 自 愿 投 保 的 附 加 险 ，上 责 任 险 、玻 璃 单 独 破 碎 险 、等 险 种 。
即 汽 车 保 险 ，简 称 车 险 ，是 指 对 机 动 车其 保 险 客 户 ，其 保 险 标 的 ，电 瓶 车 等 专 用 车 辆 及它 伴 随 着 汽 车 的 出主 要 是主这 两 类 保 险 一 共 包 含 两 类 基 本主 要 包 括 全 车 盗 抢 险 、自 燃 损 失 险 、车不 计 免 赔 特 约 险
二、
中国车险的发展现状
在 我 国 ，随 着 汽 车 工 业 的 发 展 和 数 量 的 增 加 ，的 普 及 和“ 交 强 险 ” 的 实 施 , 带 动 了 机 动 车 辆 保 险 业 务 的 发 展 。在 我 国 的 财 产 保 险 业 务 里 车 险 已 经 成 为 了 第 一 大 险 种 , 成 为 了财 险 的 “ 晴 雨 表 ” ，其 经 营 的 盈 亏 ，保 险 行 业 的 经 营 效 益 和 健 康 发 展 ，61 . 5 7 % 增 加 到 201 0 年 的 7 7 . 1 2% ，据 绝 对 主 体 地 位 ，成 为 多 数 产 险 公 司 冲 规 模 ，存 发 展 的 根 本 。当 前 ，在 国 内 保 险 公 司 中 ，费 收 入 已 占 到 其 财 产 保 险 业 务 总 保 费 收 入 的公 司 的 汽 车 保 险 业 务 保 费 收 入 占 其 财 产 保 险 业 务 总 保 费 收 入的60% 以 上 。根 据 中 国 保 险 行 业 协 会 的 统 计 数 据 显 示 ，目 前 ，共 有 保 险 公 司 1 3 5 家 ，保 险 中 介 机 构 3 6 家 ，分 已 经 开 展 了 汽 车 保 险 业 务 。
但 是 ，随 着 保 险 主 体 的 不 断 增 多 ，步 从 垄 断 向 垄 断 竞 争 过 渡 ，但 竞 争 程 度 的 提 高 并 未 提 升 财 产保 险 市 场 的 经 营 效 率 。尤 其 目 前 的 车 险 市 场 ，愈 演 愈 烈 ，保 险 企 业 的 承 保 利 润 率 越 来 越 低 ，业 亏 损 的 局 面 。除 少 数 主 营 政 策 性 业 务 的 财 产 保 险 公 司 外 ，公 司 的 经 营 结 果 可 谓 成 亦 车 险 ，营 效 益 不 佳 ，行 业 整 体 亏 损 ，车 险 经 营 变 成 了 烫 手 山 芋 。家 用 汽 车直 接 影 响 到 财 产 险 公 司 及车 险 市 场 份 额 ，201 1 年 略 降 至 7 5 . 8 9% ，扩 机 构 ，汽 车 保 险 业 务 保5 0% 以 上 ，从 2001 年占谋 生部 分截 至其 中 大 部我 国 财 产 保 险 市 场 逐恶 性 价 格 竞 争甚 至 出 现 全 行败 亦 车 险 。近 年 来 ，车 险 经
三、
关于保险公司车险亏损的问题
A. 保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损？
B. 虽然车险业务常常亏损， 但大多说保险公司仍然把车险放在第一位， 这是为什么？
经 过 调 研 发 现 车 险 业 务 出 现 亏 损 的 原 因 有 以 下 几 方 面 ：
(一 )
成 本 增 加 ，风 险 增 加 ，而 利 润 空 间 越 来 越 小 ； 1 . 出 险 几 率 越 来 越 大 ，赔 付 率 高
市 场 经 济 的 发 展 ，买 车 的 人 多 了 ，完 善 ，所 以 出 事 故 的 几 率 大 ，人 民 生 活 水 平 的 提 高 ，开 车 的 大 多 数 都 是 新 手 ，保 险 公 司 的 赔 付 率 也 相 应 提 高 。
随 着 节 奏 的 加我 国 交 通 不 太快 ，2.
交 强 险 亏 损 ，费 率 过 低 ，保 费 少 ， 国 家 对 于 交 强 险 的 价 格 一 直 都 是 有 统 一 的 规 定 ，执 行 的 价 格 ，明 显 的 和 市 场 的 实 际 情 况 不 符 ，亏 损 中 。
据 中 国 保 险 行 业 协 会
201 1 年 公 布 数 据 ， 保 险 公 司 整体 交 强 险 经 营 亏 损 达
92 亿 元 ， 经 营 亏 损 率 达
1 0. 1 % 。
其 中 ，承 保 亏 损
1 1 2 亿 元 ，投 资 收 益
20 亿 元 ，加 近
1 5
亿 元 ，仍 未 抑 制 住 连 续 亏 损 的 态 势 。以 来 ， 交 强 险 累 计 经 营 亏 损 达
1 7 3
亿 元 。
交 强 险 费 率 的 不 合理 是 交 强 险 出 现 亏 损 的 主 要 原 因 。辆 的 损 失 率 较 高 ，但 实 际 缴 纳 保 费 却 较 低 ，车 种 对 农 用 车 辆 救 助 金 的 成 本 均 摊 ，亏 损 现 状 。
而 现 今保 险 公 司 都 在相 比
201 0 年 增经 营
5
年 半如 在 交 通 事 故 中 ，农 用 车这 就 造 成 了 其 他表 现 出 来 即 是 交 强 险 的3. 车 辆 损 失 维 修 费 用 大 幅 上 升
“ 客 户 一 般 情 况 下 ，本 不 需 要 的 高 额 修 理 费 用 。
保 时 捷 坏 一 保 险 杠 ， 保 险 杠 价 4000元 ，喷 漆 、拆 装 工 时 却 要 8 000 元 。业 店 的 工 时 费 标 准 是 每 工 时 5 00 元 ！
” 我 们 采 访 的 保 险 公 司 代理 人 对 曾 经 遇 到 的 一 家
4S店 对 轻 微 变 形 的 铁 质 保 险 杠 骨 架也 不 情 愿 校 正 的 事 情 这 样 说 。费 虽 也 增 加 了 ，但 车 辆 出 险 的 频 度 也 大 大 增 加 了 。厂 、各 种 4S 店 装 饰 得 越 来 越 豪 华 ，车 辆 配 件 价 格 越 来 越 贵 。修 理 厂 不 是 以 修 理 为 主 ，件 为 主 ，与 保 险 合 同 的 以 修 为 主 的 原 则 理 念 格 格 不 入 。修 理 厂 以 行 业 权 威 自 居 ，以 对 客 户 高 度 负 责 为 幌 子 ，后 的 车 辆 要 与 出 厂 新 车 一 样 为 专 业 借 口 ，目 进 行 修 理 ，将 来 行 车 的 安 全 性 就 无 法 保 障 之 类 的 言 语 对 客户 进 行 诱 导 与 恐 吓 。修 理 厂 与 保 险 公 司 的 不 合 作 情 结 与 定 损费 用 差 异 ，最 后 演 变 成 客 户 对 保 险 公 司 的 不 满 与 怨 气 ，对 簿 公 堂 。保 险 公 司 的 定 损 结 果 ，判 员 的 角 色 特 殊 性 ，公 信 力 显 得 苍 白 无 力 ，司 败 诉 。
多 对 修 理 厂 有 较 大 依 赖 ，宁 愿 支 付为 什 么 这 么 贵 ？ 原 来 该 专经 济 发 展 了 ，车 辆 增 多 了 ，保汽 车 修 理修 车 的 工 时 费 越 来 越 高 ，而 是 以 换有 的以 修 理以 若 不 按 其 更 换 项经 常因 自 己 既 是 运 动 员 又 是 裁法 院 多 判 保 险 公4. 第 三 者 人 伤 赔 付 的 法 律 环 境 变 化 与 标 准 的 大 幅 提升 ，提 高 了 赔 付 成 本 。
2004 年 5 月 1 日 ，《 中 华 人 民 共 和 国 道 路 交 通 安 全 法 》 正式 实 施 ， 《 最 高 人 民 法 院 关 于 审 理 人 身 损 害 赔 偿 案 件 适 用 法 律若 干 问 题 的 解 释 》 也 于 同 日 实 施 。门 沿 用 多 年 的 原 《 道 路 交 通 事 故 处 理 办 法 》，者 的 人 伤 赔 付 标 准 做 了 大 幅 提 高 ：至 20 年 ，增 加 了 精 神 损 害 赔 偿 责 任 ，是 就 高 不 就 低 ，赔 付 基 础 标 准 逐 年 上 涨 ，疗 费 用 … …
新 法 较 保 险 公 司 和 交 管 部将 交 通 事 故 第 三死 亡 赔 偿 费 计 算 由 1 0 年 涨第 三 者 赔 偿 标 准 ，不 断 上 涨 的 高 额 医通 常5. 代 理 人 佣 金 ，高 层 管 理 员 工 资 高 ，中 介 费 用
尽 管 我 们 说 保 险 代 理 人 已 经 逐 渐 成 为 " 末 路 英 雄 " , 但 从 我们 访 问 的 这 位 代 理 人 那 了 解 到 , 这 是 一 项 需 要 坚 持 和 耐 心 的 工作 , 如 果 做 得 好 , 收 入 是 很 可 观 的 。
据 我 们 了 解 保 险 代 理 人 的 主要 收 入 是 “ 底 薪 ＋ 佣 金 ” (业 务 回 扣 ) ，佣 金 相 当 可 观 。每 笔 业 务 的 佣 金 是 业 务 量 的就 是 说 ，如 果 拉 了 一 笔1 万 元 的 保 险 业 务 ，得 3 000 元 的 佣 金 。
还 有 一 批 高 薪 员 工 是 拿 管 理 津 贴 的 。虽 然 底 薪 少 得 可 怜 ，20％ － 3 0％ ，业 务 员 最 高 可 获但也公 司
的 一 般 晋 升 程 序 是 ：主 任 → 部 门 经 理 。为 例 ，如 果 他 下 面 的 员 工 拿 了
1 0 万 元 佣 金 ，7 ％ 即
7 000 元 的 管 理 津 贴 。在 保 费 基 本 相 同 的 情 况 下 ，在 手 续 费 上 做 “ 文 章 ” 。取 保 险 中 介 业 务 . 保 险 中 介 费 是 一 笔 相 当 大 的 费 用 , 有 些 公 司给 予 中 介 这 部 分 的 费 用 达 到 了 保 费 的金 支 出 可 以 用 回 扣 、业 务 提 成 、公 司 经 营 成 本 。
试 用 业 务 员 → 正 式 业 务 员 → 主 任 → 高 级主 任 级 别 以 上 便 可 拿 到 管 理 津 贴 。以 主 任主 任 便 可 提 成
另 外 ,
伴 随 保 险 业 竞 争 的 加 剧 ，保 险 公 司 为 了 争 抢 客 户 ，保 险 公 司 争 相 提 高 手 续 费 比 例 ，必 然 会以 争20% 。虚 开 发 票 等 方 式 计 入这 些 手 续 费 及 佣返 利 、(二) 车险的保费规模、 险种在发展， 保险公司预期保费的部分流失和费率条款制定不严谨 1 . 保 险 业 自 律 不 到 位 ，预 期 保 费 流 失
保 险 公 司 的 条 款 是 格 式 条 款 ，后 厘 订 的 ，理 论 上 不 应 亏 损 。性 竞 争 ，使 车 险 险 种 费 率 在 实 际 经 营 中 被 缩 水 打 折 。根 据 标 准 费 率 应 收 的 预 期 保 费 ，费 用 和 不 合 理 的 手 续 费 ，部 分 蒸 发 流 失 。的 竞 争 不 是 比 技 术 、比 服 务 、比 费 用 。比 价 格 ，虽 然 投 保 人 得 到 了 利 益 ，却 没 有 减 轻 ，而 且 市 场 也 被 搅 乱 了 ，报 纸 广 告 词 就 能 所 见 无 遗 。销 商 、车 辆 管 理 单 位 ，他 们 赚 得 钵 满 盆 溢 ，紧 裤 带 。保 险 变 相 贴 费 ，是 保 险 业 发 展 中 的 毒 瘤 ，部 门 对 此 类 违 规 监 管 处 罚 的 力 度 不 断 增 加 ，除 根 。不 少 保 险 公 司 还 抱 有 侥 幸 心 理 ，是 市 场 竞 争 的 必 需 ，是 业 务 发 展 的 法 宝 ，商 业 贿 赂 的 风 险 全 然 不 顾 。费 率 是 保 险 行 业 自 己 精 算但 保 险 主 体 盲 目 扩 张 ，市 场 恶理 论 上通 过 费 率 打 折 、支 付 虚 假 的保 险 主 体 在 市 场 上主 要 变 成 了 比 价 格 、但 保 险 人 的 责 任从 电 话 直 销 满 街 的 电 台得 益 的 是 一 部 分 汽 车 经保 险 公 司 却 要 勒比 品 牌 ，比 费 用 ，保 险 监 管却 不 能 做 到 斩 草认 为 贴 费 是 潜 规 则 ，乐 此 不 疲 ，对 涉 嫌 2. 保 险 条 款 费 率 不 够 严 谨 科 学 。
保 险 公 司 对 条 款 的 制 定 推 敲 不 够 ，定 为 挡 风 玻 璃 或 车 窗 玻 璃 单 独 破 碎 ，玻 璃 就 不 太 明 确 。
再 如 机 动 车 辆 的 车 损 险 条 款 中 ， “ 发 生 保 险事 故 时 ，应 当 由 第 三 者 负 责 赔 偿 且 确 实 无 法 找 到 第 三 者 的 ，实 行 3 0% 的 绝 对 免 赔 率 ”。此 条 款 一 出 ，如 玻 璃 单 独 破 碎 险 规而 天 窗 玻 璃 是 否 算 车 窗明 显 扩 大 了 保 险 公 司
的 保 险 责 任 。任 的 。情 况 开 发 成 了 附 加 险 条 款 。期 间 被 撞 就 可 得 到险 ”，却 被 修 理 厂 和 客 户 变 成 维 持 车 辆 外 观 油 漆 靓 丽 的 工 具了 。此 险 种 经 营 亏 损 ，对 此 保 险 公 司 只 能 “ 有 米 不 卖 ”。用 车 经 营 严 重 亏 损 ，源 于 对 家 庭 用 车 出 险 概 率 预 测 不 足 ，订 的 费 率 有 偏 低 之 嫌 。家 庭 用 车 中 常 常 新 手 较 多 ，率 就 非 常 高 ，理 应 有 一 个 相 对 较 高 的 费 率 。司 普 遍 都 认 为 农 用 车 的 交 强 险 和 低 速 载 货 汽 车 交 强 险 赔 付 率高 ，提 出 谨 慎 承 保 ，甚 至 拒 保 ，学 有 关 。
以 前 ，保 险 公 司 对 此 类 案 件 是 明 文 列 为 除 外 责条 款 百 花 齐 放 时 ，有 些 保 险 公 司 还 把 此 类现 在 ，客 户 只 要 搞 个 证 明 ，7 0% 的 赔 付 。保 险 公 司 开 发 了 “ 车 损 划 痕在 前 几 年 ，停 放家 庭厘出 险 的 机现 在 各 家 保 险 公就 与 费 率 偏 低 ，定 价 不 够 科3 .
片 面 追 求 保 费 增 长 率 ， 扭 曲 了 商 业 保 险 的 经 营 目 的
虽 然 现 在 世 界 上 许 多 国 家 承 认 我 国 是 市 场 经 济 制 度 ，际 上 我 们 在 保 险 领 域 ， 还 存 在 着 计 划 经 济 的 种 种 习 惯 作 法 。
如 ，上 级 部 门 仍 然 下 达 保 费 指 标 ，下 级 部 门 热 衷 于 完 成 指 标 ，赢 利 空 间 上 级 部 门 不 去 考 核 ，下 级 部 门 无 法 全 面 顾 及 。
久 而 久之 ，特 别 是 车 险 领 域 ，亏 本 在 所 难 免 。行 为 ， 使 得 保 险...
篇二：代理保险业务调研报告
公司调研报告 ——中国人寿保险股份有限公司(沈阳市分公司)安全 1 001
韩佳妍 201 00971
通过学习保险学这门课程， 使我们不仅对了 保险有了 更加专业的认识， 也使我们了 解了 更多的知识。
为了 将课上所学的理论知识与实践所学结合起来，我根据老师的建议， 前往中国人寿保险股份有限公司（沈阳市分公司）
进行公司调研， 在此次调研过程中， 了解了中国人寿保险公司的发展历程， 同时也了解了一些保险公司的客户服务的内容， 使得我对课程所学理解的更加深刻。
中国人寿保险公司在沈阳有几个分公司， 我在网上查找其具体位置后， 便去了离学校最近的， 位于三好街 22 号中润· 国际 B 座的中国人寿保险公司（沈阳分公司）
进行调研。
以下是我的调研结果。
1． 公司简介 中国人寿保险（集团）
公司(China Life)
中国人寿保险（集团）
公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团， 是国内唯一一家资产过万亿的保险集团， 是中国资本市场最大的机构投资者之一。
2008 年， 中国人寿保险 （集团）公司及其子公司总保费收入达到 3220. 52亿元， 境内寿险业务约占寿险市场份额的 42. 7%； 总资产达到 12846. 11 亿元， 可运用资金超过 11000 亿元。
中国人寿保险（集团）
公司已连续 8 年入选《财富》 全球 500 强企业， 排名由 2002 年的 290 位跃升为 2011 年的 108 位； 连续 3 年入选世界品牌 500 强， 位列第 278位， 是中国保险业唯一一家全球企业、 全球品牌“双 500 强” 企业； 在“2011 中国企业 500强” 中， 营业收入 3887. 91 亿元人民币列第 6 位。
2013 年《财富》 杂志世界 500 强排名第111 位。
目前， 中国人寿正致力于实施“资源配置合理、 综合优势明显， 主业特强、 适度多元，备受社会与业界尊重的内含价值高、 核心竞争力强、 可持续发展后劲足” 的集团化战略， 奋力打造“实力雄厚、 管治先进、 制度健全、 内控严密、 技术领先、 队伍一流、 服务优良、 品牌杰出、 发展和谐” 的国际顶级金融保险集团。
2． 公司发展历程 中国人寿保险（集团）
公司属国有大型金融保险企业， 总部设在北京。
中国人寿的历史可以追溯到成立于 1949 年 10 月 20 日的原中国人民保险公司所经办的人身保险业务。
新中国建立刚刚 20 天， 为迅速发展经济， 经中央人民政府批准， 成立了全国统一的保险机构——中国人民保险公司， 下设人身保险室。
建国初期的人身保险业务有强制保险和自愿保险两大类， 强制保险主要是铁路、 轮船、飞机旅客意外伤害保险， 自愿保险则分为职工团体人身保险和简易人身保险两类。
到 1958年， 共实现人身险保费收入 1. 41 亿元， 参加职工团体人身保险者达到 300 万人， 参加简易人身保险者发展到 180 万人， 对安定群众生活起到了积极作用。
公司 1996 年分设为中保人寿保险有限公司， 1999 年更名为中国人寿保险公司。
2003年， 经国务院同意、 中国保险监督委员会批准， 原中国人寿保险公司进行重组改制， 变更为中国人寿保险（集团）
公司。
集团公司下设中国人寿保险股份有限公司、 中国人寿资产管理有限公司、 中国人寿财产保险股份有限公司、 中国人寿养老保险股份有限公司、 中国人寿保险（海外）
股份有限公司、 国寿投资控股有限公司以及保险职业学院等多家公司和机构， 业务范围全面涵盖寿险、 财产险、 养老保险（企业年金）、 资产管理、 另类投资、 海外业务等多个领域， 并通过资本运作参股了多家银行、 证券公司等其他金融和非金融机构。
3. 客户服务 在了解了公司的发展历程以后， 我又了解了公司的主要产品。
中国人寿为客户提供的服务主要有人寿保险、 财产保险、 养老保险、 资产管理、 海外保险、 另类投资及科研教育这几个方面。
我从工作人员的介绍以及提供的资料了解了每种服务的内容。
（1）
人寿保险：
人寿保险服务作为中国人寿的主营业务， 由中国人寿保险股份有限公司承担， 经营范围涵盖寿险、 人身意外险、 健康险、 年金等人身保险的全部领域。
中国人寿保险股份有限公司作为中国最大、 也是全球市值最大的专业寿险公司， 秉承“用专业和真诚赢得感动” 的信念， 力求通过“热诚、 规范、 准确、 便捷” 的服务， 回报广大客户的支持与信赖。
中国人寿的寿险业务在国内市场一直居领先地位， 占有中国寿险市场最大的市场份额。2010 年， 境内寿险市场份额为 37. 2%。
中国人寿拥有寿险行业覆盖区域最广的机构网络和规模最大的分销队伍， 共有遍布全国各省区市 （台湾除外）、 延伸至县乡 的 4800 多家分支机构、1. 5 万多个营销网点、 71. 6 万名个人代理人、 1. 26 万名团险销售人员及 9. 4 万多家分布在商业银行、 邮局、 信用社等的销售网点， 与多家专业保险代理公司和保险经纪公司进行长期
合作。
截至 2008 年底， 中国人寿拥有超过 1. 2 亿份有效的个人和团体寿险保单、 年金合同及长期健康险保单， 已为超过 6 亿人次的客户提供过保险服务。
中国人寿通过遍布全国的 3000 家客户服务单位以及先进的 95519“一站式” 客户服务电话， 使客户一周七天都可享受咨询、 查询、 投诉、 挂失登记、 报案登记等一系列服务。
（2）
财产保险：
财产保险服务是中国人寿的一项新主营业务， 由中国人寿财产保险股份有限公司承担， 经营范围主要包括：
财产损失保险、 责任保险、 法定责任保险、 信用保险和保证保险、 农业保险及其他财产保险业务； 上述业务的再保险业务， 以及中国保监会批准的其他业务。
中国人寿财险公司拥有完善领先的服务体系， 为客户提供全方位、 多层次、 专业化的财产保险保障。
在此项保险中， 特别的一项是该保险具有立体高效的监督机制：
公司建立了定期、 量化的内部考评机制、 服务品质暗访监督机制、 社会义务监督员机制； 引入第三方调查机构，积极建立、 完善客户服务质量评价体系； 从社会各界聘请 412 名义务监督员， 通过内部检查和外部监督， 为客户服务品质管理提供坚实保证。
（3）
养老保险：
养老保险服务是中国人寿一项新的主营业务， 由中国人寿养老保险股份有限公司承担， 其经营范围主要包括：
企业年金业务； 个人年金业务； 上述业务的再保险业务，以及经中国保监会批准的其他业务。
中国人寿养老保险股份有限公司具备人力资源和社会保障部颁发的企业年金基金受托人、 账户管理人和投资管理人三项资格， 与中国人寿资产管理有限公司的企业年金基金投资管理人资格一起， 形成中国人寿“三位一体” 的企业年金服务架构体系和完整服务链， 为各类企业客户降低了管理成本， 提高了管理效率， 防范了管理风险。
通过中国人寿强大的专业力量和服务网络优势， 客户能够享受中国人寿为其量身定做的一揽子整体企业年金解决方案、 多样化的产品选择和全国范围内“点对点” 稳定便利、 统一无差异的优质服务。
（4）
资产管理：
资产管理服务是中国人寿的一项主营业务， 由中国人寿资产管理有限公司承担， 经营范围包括管理运用自有资金； 受托或委托资产管理业务； 与以上业务相关的咨询业务； 国家法律法规允许的其他资产管理业务。
中国人寿资产管理有限公司作为国内最大的保险资产管理公司和国内资本市场最大的机构投资者， 管理资产超过 16000 亿元。
中国人寿在资产管理服务领域， 拥有高水准的专业投资研究、 决策执行和风险防范力量， 在国内多种固定收益产品及其衍生品种的研究和投资工作中处于领先地位； 是中国债券市场最大的机构投资者之一， 在长期债券市场具有重要影响； 是国内最大的基金投资机构；一贯坚持价值投资、 长期投资、 战略投资的股票投资理念， 稳健经营； 紧跟保险资金投资渠
道不断拓宽的政策进展， 关注各类投资领域。
近年来， 公司在投资咨询、 顾问业务方面取得了积极进展。
中国人寿资产管理有限公司的企业和银行信用评价体系、 信用风险评估模型有效防范了投资风险； 独具特色的基金评估方法， 具有领先水平的投资信息管理支持系统等为投资者获取最大回报提供一流服务。
在为客户提供多样化投资产品选择和个性化投资管理服务方面， 中国人寿独创以账户管理为主线的矩阵式投资管理模式， 根据委托方账户特性， 确定投资指引， 量身订制资产配置方案， 并进行精细化组合管理， 在委托方风险承受能力范围内追求合理而稳定的收益。
中国人寿能够以国际化的标准提供各类准则下的会计核算、 资产估值服务和高效的清算服务； 为委托人提供相关领域的专业支持和增值服务； 定期向委托方提供投资品种报告；针对客户要求提供各投资品种投资市场分析和投资策略展望； 每年邀请国际顶尖投资顾问，与委托方共同举办专题培训项目， 提高投资水平。
（5）
海外保险：
中国人寿境外保险和资产管理服务， 由中国人寿保险（海外）
股份有限公司、 中国人寿富兰克林资产管理有限公司承担， 主要业务包括人寿保险、 投资连结保险、 健康保险、 退休计划（公积金与强积金）
及基金管理、 第三方机构客户境外资产管理及投资咨询服务。
面对经济全球化浪潮和中国经济腾飞的历史机遇和挑战， 中国人寿以建设国际顶级金融保险集团为目标， 以国际化的视野、 国际化的理念、 国际化的思路、 国际化的专业知识、国际化的技能为基础， 积极开展境外保险服务， 努力推动国际合作。
中国人寿通过专业化的另类投资平台——国寿投资控股有限公司， 开展股权投资、 不动产投资、 养老养生投资及资产管理等业务。
公司专业的投资和管理团队将为您提供投资咨询与顾问、 委托和受托资产管理、 不良资产处置、 房地产开发管理、 物业管理、 酒店管理等服务。
（6）
教育科研：
中国人寿的保险教育服务包括博士后培养、 保险专业学历教育、 职业教育和保险领域的专业培训。
中国人寿博士后科研工作站各项工作由中国人寿保险（集团）
公司总部直接负责。
保险类教育培训由中国人寿的专业培训机构——保险职业学院（位于长沙， 是全国唯一一所专门从事保险职业教育的全日制普通高等院校）
和中国人寿（成都）
保险研修院， 具体落实教育培训内容集高职教育、 成人教育、 职工培训和资格考试“四位一体” 。
5. 调研总结
此次前往保险公司进行调研， 虽然调研的内容简单单一， 但是在了解的过程中， 使我对保险公司有了更加深入的了解， 以前只是认为保险公司只是单一的保障服务， 但是了解后发现保险公司涉及业务内容范围很广泛， 并且我也意识到保险离我们没有那么遥远， 很快我们也要为自己或者家人选择保险来保障人身或财产。
这也使认识到了保险学的重要性。
在调研的过程中， 不仅学习和了解到了新的实践知识， 并且也联想到了平时课程所学的知识， 将实践与理论相结合， 也到达了此次调研的一个重要的目的。
在了解公司的产品的过程中， 我不仅仅学习到了产品本身的一些规律， 同时也注意到了老师平时结合生活中的实例，为我们讲解的一些保险产品中的注意事项， 如保险合同的一些需要注意的内容， 在实践中也得到了应用。
此次的调研活动虽然有很多不尽人意的地方， 但是收获知识的同时， 还锻炼了自己的社交及保险咨询购买的能力， 使我受益良多。
保险作为一种具有社会公益性质的保障形式， 我们应该在适当的时候购买适当的产品， 在以后希望可以应用课程所学知识， 以及结合此次前往保险公司的经历， 选择好人生的每一份保险。
篇三：代理保险业务调研报告
调研报告 4 篇 2020一、建立新型城
乡居民社会养老保险制度的重要性和必要性
近年来，县委、县政府高度重视社会养老保障体系建设，我县已建立了以城镇企业职工基本养老保险制度为主体，事业单位养老保险、被征地农民基本生活保障、农村社会养老保险等制度为补充的社会养老保障体系，并取得积极成效。截止 XX 年底，在全县 11.14 万名常住户籍人口(城镇居民 2.03 万人，农村居民 9.11 万人)中，参加企业基本养老保险的有 8334人，占 7.48%;参加事业单位养老保险的有 2674 人，占 2.40%;参加被征地农民基本生活保障的有 4620 人，占 4.15%;参加农村社会养老保险的有 18928 人，占 16.99%。上述制度的建立，解决了部分居民群众的养老保障问题，化解了一批影响我县经济社会和谐发展的社会问题，为我县经济社会又好又快发展创造了良好的社会环境。
然而，从目前情况看，全县还有约 8.15 万名城乡一般居民(占全县常住户籍人口的73.16%)，缺乏系统性的养老制度保障;同时，由于现行农村社会养老保险制度的设计思路不尽合理，致使农村原参保人员的养老问题实际上没有得到妥善解决，加上这一块，相当于全县实际上有 90.15%的居民群众没有得到真正意义上的养老保障。因此，在不断完善城镇企业职工基本养老保险、事业单位养老保险、被征地农民基本生活保障等制度并充分发挥其保障功能的基础上，有必要加快探索新型城乡居民社会养老保险制度建设思路，尽快解决广大城乡居民的养老保障问题。
第一，建立新型城乡居民社会养老保险制度，是构建社会主义和谐社会的内在要求。要建立社会主义和谐社会，就要坚持以人为本，从人民群众最关心、最直接、最现实的问题入手，注重社会公平，注重经济社会统筹协调发展，使全县人民共享改革发展成果。在养老保障方面，只有实现广覆盖，使城乡居民群众人人享有基本养老保障，才能体现公平，才能实现共享，才能使社会更加和谐。目前，我县城镇职工基本养老保险制度和被征地农民基本生活保障制度只覆盖到城镇从业人员和农村部分居民，现行农村社会养老保险制度又缺乏应有的保障功能。因此，探索建立新型城乡居民养老保险制度，逐步实现人人享有养老保障的目标，是贯彻落实科学发展观和坚持以人为本的具体体现，是构建社会主义和谐社会的内在要求和客观使然。
第二，建立新型城乡居民社会养老保险制度，是把人民群众根本利益摆在首位的具体表现。一方面，受工业化、城市化的影响，城乡大批青壮年向第二、第三产业转移，人口地域性结构发生较大变化，农村老年农民的日常生活较为困难。另一方面，随着计划生育政策的推广，越来越多的城乡家庭呈现上养四位老人、下养一个孩子的“四二一”结构，传统的“养儿防老”的家庭保障功能受到严重削弱，城乡家庭养老功能逐步淡化和弱化，靠代际供养已经难以解决养老问题。再一方面，随着老龄社会的提前到来，加上目前推行的农村社会养老保险办法由于覆盖面窄、参保人数少、保障程度低等缺陷，无法满足参保人员养老的需要，给农村经济社会发展带来一定的负面影响，导致我县城乡社会养老所面临的问题日趋突出。因此，随着城镇职工基本养老保险制度改革的推进，这几年来，城乡居民要求解决养老保障的愿望越来越强烈，社会各方面的呼声越来越高。针对这种情况，在统筹城乡社会保障制度建设过程中，抓紧建立新型城乡居民社会养老保险制度，将养老保险制度的覆盖范围扩展到
全体城乡居民，这一方面充分反映了人民群众的呼声和要求，反映了他们的实际需要，维护了他们的合法权益;另一方面，也有利于提高广大城乡居民的社会保障水平，从而缓解广大居民因老致贫、因老返贫等问题，体现了发展为了人民，发展依靠人民，发展成果由人民共享的时代要求。
第三，建立新型城乡居民社会养老保险制度，是养老保险制度自身的发展规律。依据统计学上的“大数法则”，各类保险只有不断扩大覆盖面，才能提高保险基金的共济能力和抗风险能力。“十五”期间，我县城镇职工基本养老保险制度建设取得了显著成效，覆盖范围不断扩大，基金支付能力越来越强，覆盖范围从国有、集体单位扩大到了非公经济组织，从正规就业人员扩大到了灵活就业人员，从城镇从业人员扩大到了进城务工人员。在这种情况下，将养老保险的覆盖范围扩大到全体城乡居民，符合养老保险制度自身的发展规律，是深化养老保险制度改革的需要。
第四，建立新型城乡居民社会养老保险?度，是构建大社保体系的重要内容。建立与社会主义市场经济相适应的现代社会保障体系， 是社会文明与进步的标志，也是一种制度创新、政策创新和体制、机制创新。近年来，我县相继出台实施了被征地农民基本生活保障、农村“五保”和城镇“三无”人员集中供养、农村居民最低生活保障、新型农村合作医疗和城镇居民医疗保险等新制度，扩大了社会保障的受益面，也受到了广大居民群众的欢迎。在此基础上，建立新型城乡居民社会养老保险制度，解决全体城
乡居民的养老之忧，正是坚持探索、锐意进取、开拓创新的具体体现，同时也丰富了大社保体系的内涵，必将推动大社保体系的完善和发展。
二、我县现行农村社会养老保险制度的历史及现状
1、发展历史及沿革
根据国家"七五"计划关于"抓紧建立农村社会保险制度"的要求，民政部早在 1986 年就开始建立农村社会养老保险制度的探索。1992 年，在总结试点经验的基础上，制订下发了《县级农村社会养老保险基本方案》(民办发〔1992〕2 号)，并在全国有条件的地区逐步推广。
我县现行农村社会养老保险工作的发展过程共经历了三个阶段。一是试点探索阶段：1995 年发布实施的《浙江省农村社会养老保险暂行办法》(浙政发〔1995〕4 号)规定，从 1995年起，由各级民政部门负责为非城镇户口的农村各类人员建立农村社会养老保险制度。根据《暂行办法》精神，我县出台了《关于建立云和县农村社会养老保险制度的通知》(云政办〔1995〕16 号)和《云和县农村社会养老保险实施办法(试行)》(云政办〔1995〕21 号)，并于 1995 年 4 月在云和镇红光、沙溪两个村进行了试点。二是全面推广阶段：1996 年底，在总结试点经验的基础上，农村社会养老保险制度开始在全县铺开，覆盖了全县所有乡镇和行政村、11 家福利企业及 1 个零散户。我县农村社会养老保险的最低缴费标准为每人每年 20元，上不封顶(浙政发〔1995〕4 号文件规定的月缴纳标准分为 2、4、6、8、10、12、14、16、18、20 元等十个档次);农保基金主要依靠银行定期存款实现保值增值，同时，根据银行定期存款利率的调整情况来确定参保人员的养老金水平。三是整顿规范阶段：1998 年，国务院将此项工作从民政部门划归劳动保障部门。1999 年，受宏观经济影响，国务院要求停
止接受新业务，对“农保”进行整顿规范。我县的农保工作以保持稳定为原则，做到“工作不断、队伍不散、基金不丢”，并于 XX 年 9 月把该项工作从县民政局下属的农保处整体划入县社保处管理，顺利完成了农保机构的职能划转。
2、工作现状
通过十多年的努力探索，我县农村社会养老保险工作目前已达到一定规模，在农村也有一定的影响面，但成效一般。到目前为止，全县共有 14 个乡镇、170 个行政村、11 家福利企业和 1 个零散户开展了农保工作，参保人数有 18928 人，参保率为 20.77%;积累基金 341.54万元，累计支付待遇 1.49 万元;在目前符合待遇享受条件的 286 人中，享受待遇最少的每人每月只有 0.21 元，最多的每人每月也只有 21.42 元，月平均待遇为 2.20 元，月领取额在 1元以下的有 194 人，20 元以上的只有 2 人。由于缴费起点低、待遇标准低，目前我县农村社会养老保险已没有新保及续保人员，实际上已处于停滞状态。为维护农保政策和业务的稳定性、连续性以及农村社会的稳定发展，我县农保工作处于不宣传、不发动，上门参保不中止的状态。
三、现行农村社会养老保险存在的问题
(一)现行农保制度的主要内容
我县现行农保制度的主要政策依据是 1992 年由民政部制订的《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》和 1995 年浙江省人民政府印发的《浙江省农村社会养老保险暂行办法》。其主要政策内容可以归纳为以下几个方面：
1、参保对象范围：60 周岁以下农村户籍公民，包括务农务工经商人员及乡镇招聘干部、应征入伍青年、民办教师、医生和其他各业劳动者等。
2、资金筹集方式：坚持农民自我保障为主和自助与互济相结合的原则，采取个人缴费为主、集体补助(含国家让利)为辅、国家予以政策扶持和储蓄积累式的办法进行筹集;最低缴费标准为每人每年 20 元。
3、资金积累方式：缴费建立个人账户，属于个人所有，个人缴费和集体补助(含国家让利)均记在个人名下。
4、待遇享受规定：我县参保人员领取养老金的年龄为 60 周岁，待遇标准按达到领取年龄时个人账户的积累总额确定，并根据银行定期存款利率调整情况来确定参保人员的养老金水平。领取养老金的保证期为十年。
5、基金管理方式：基金以县为单位统筹，并按国家有关金融政策运营管理，主要依靠银行定期存款和购买国债的方式实现保值增值。
(二)现行制度设计存在的主要缺陷及分析
现行农保制度是在上世纪 80 年代末、90 年代初规划制订的，符合当时国民经济状况和
农村特点，也曾受到农民的普遍欢迎。但是，随着经济环境的变化和农民生活生产方式的转变，我县农保工作出现了因缺乏激励机制和扶持政策而“扩不出”、因保障水平与经济社会发展状况不相适应而“保不齐”、因制度衔接性差而“流不动”等问题。现行制度的缺陷主要体现在下列方面：
1?稳定性和适应性差。首先，我县现行的农保制度基本上是在民政部颁布的《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》和省政府印发的《浙江省农村社会养老保险暂行办法》的基础上稍作修改形成的，因缺乏应有的法律效力而具有很大的不稳定性，导致本来就心存疑虑的农民更加不愿投保。其次，在城镇社会保险体系日趋完善的今天，将乡镇企业职工、私营企业主和雇员等有劳动关系的群体继续纳入现行农保制度有失公平性。第三，缴费机制设计时尽管考虑到了农民收入季节性和不稳定的特点，但是明显缺乏弹性。如按 1995 年我省暂行办法规定，按月缴费标准一直维持在 6—20 元之间，但十年前的缴费标准是无法适应如今经济环境的发展变化的。第四，现行的养老金计发系数按 8.8%的利率测算，具有上世纪 90年代初期中国经济高利率和高通胀的鲜明特征。但是随着国家连续降息，如此高的利率已经是“可望而不可及”了。
2、基金保值增值困难。《农村社会养老保险基本方案》规定，“基金以县为单位统一管理，主要以购买国家财政发行的高利率债券和存入银行实现保值增值。”在实际运行过程中，由于缺乏合适的投资渠道和投资人才，都是将基金存入银行进行管理。但是，由于银行利率不断下调(如一年期存款利率已从 1995 年的 10.98%下调至现在的 4.14%)，再加上通货膨胀等因素的影响，因此，农村养老保险基金要实现保值已经相当困难，更不用说增值。这就造成政府的包袱加重，出现了参保的人越多而国家赔得越多的尴尬局面。
3、保障功能弱。一方面，由于实行自愿投保，大多数人员采用一次性缴费方式，缴费总额普遍较低。同时，基金积累类似于银行存款，靠自我积累模式，而养老金待遇则仅靠自我缴费的个人账户积累总额来确定。加之，当时是在预定利率 12%的情况下制订政策的，较少考虑到金融风险，结果在政策推出后，银行利率接连下调。在这种情况下，为了使资金能够平衡运行，国家原先承诺的农民养老保险帐户的利率只好下调(1997 年 1 月下调至 8.8%，1998 年 1 月下调至 6.8%，1998 年 7 月下调至 5%，1999 年 7 月起更下调至 2.5%)，造成参保人员的保障水平不高，实际收益明显低于按过去高利率计算出的养老金，使人们对农村社会养老保险的信心更是大打折扣。另一方面，待遇享受没有设计增长机制，几十年同一标准。随着物价水平的变化，养老金事实上是在不断地“缩水”之中，不仅难以吸引农民参保，更难以真正起到保障老年农民基本生活的作用。
4、政府责任缺位。原民政部农村养老保险办公室制定的《农村社会养老保险基本方案》规定：农村社会养老保险在资金筹集上坚持以“个人缴纳为主，集体补助为辅，国家给予政策扶持”的原则。但是，一方面，由于在制度设计中没有硬性规定政府责任的具体机制，而变成了完全依靠个人积累和基金自身的增值来实现保障和收支平衡。面对增值渠道不畅通的现实，以理论上较高的支付系数和实际中缺乏政府投入的事实，基金明显孕育着较大的财务风险。另一方面，由于大多数集体无力或不愿对农村社会养老保险给予补助，绝大多数普通农民得不到任何补贴，这种资金筹集方式下的农村社会养老保险实际上是一种强制性储蓄或鼓励性储蓄，缺乏社会保障应有的社会性和福利性。
四、我县建立新型城乡居民社会养老保险制度的条件分析
(一)新型城乡居民社会养老保险制度建设具备了一定的基础条件。
1、较高的养老意识为新型城乡居民社会养老保险提供了思想基础。
由于多年来各类养老保险宣传以及社会高度信息化，广大城乡居民对养老保险有了基本认识并产生较为强烈的要求。一是城乡居民的养老意识发生了根本性的变化，要求出台新型城乡居民养老保险政策(或完善现行“农保”政策)、依靠养老保险实现养老的意愿较为强烈。二是通过社会保险信息的广泛传递，广大城乡居民对城...
篇四：代理保险业务调研报告
农村信用社关于开展保险业务的调研报告免费文秘...目前，中国农村信用社正面临着前所未有的挑战，农村金融市场已不再是信用社的避风港。中国农业银行正式回归农村金融市场，各大商业银行纷纷在农村设立分支机构，并有多家国外银行从开始抢占中国农村金融市场。然而多年来形成的经营模式已经很难帮助信用社获得更大的经营利润，农村信用社若想在竞争中立于不败之地，就必须从传统的资产、负债业务为主要 经营渠道的模式调整到与中间业务并重的发展方向上来。中间业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等优点。中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。近二三十年来，银行的中间业务得到了较快的发展，新兴业务层出不穷。如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、代理保险、债务互换、信息咨询等业务。特别是近些年来，银行业为了提高盈利能力，出现了一大批新的金融衍生业务。但是由于信用社大多地处农村，许多类中间业务并不适合农村的实际，所以信用社开办的中间业务种类偏少。与欧美发达国家相比，我国消费者拥有的基本保障明显不足，并且我国保险的普及率还非常低，客户急需的养老保险、健康保险、财产保险等产品所占比重较低，尤其是在农村，保险业务始终没有普及到普通居民当中，这就为信用社在保险领域发展提供了巨大的商机。
一、银行保险的现状
银行保险一般指保险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率、实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展，以国外银行为例：，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达 10％，2010年这一比例将达到 15％，500 家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。
我国保险业保费收入首次突破 1 万亿元，达到 11137.3 亿元，同比增长 13.8％，其中银行代理保险实现保费收入 3038.99 亿元，占全国总保费收入的 27.29%。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。
二、农村信用社保险业务发展的现状
在我国的大多数农村信用社，保险业务收入只占各项收入的极小份额，以廊坊市某联社为例，营业收入 26265 万元，其中中间业务收入 351 万元、占比 1.34%，代理保险业务收入 18 万元、占比 0.07%；营业收入 27553 万元，其中中间业务收入 566万元、占比 2.05%，代理保险业务收入 95 万元、占比 0.34%。虽然这个联社的保险业务收入同比增长了 427.78%，但是在整个营业收入中占比依然不足 1%，处于一个可以忽略的地位。
目前信用社和保险公司的合作还停留在浅层次的协议代理阶段，合作方式主要有两个方面：(1)信用社代理销售储蓄分红型或投资连结型的保险产品；(2)保险公司为信用社的信贷业务提供配套保险服务，即提供抵押品保险和借款人的人身意外伤害险等。
而且现在信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式，即每家信用社都与各家保险公司合作。然而从长远来看，这种“多对多”的模式是一种很不稳固的合作模式，因为双方都要为自己的利益考量：从保险公司的角度来看，保险公司不愿意进行长期投入，比如对信用社人员的培训和对信用社代理保险业务进行宣传，因为他们的投入有可能只是为他人做嫁衣裳；从信用社的角度来看，没有必要也不可能对保险公司的企业文化、经营状况、长期战略等进行深入了解，只要比比保险公司开出的条件就行了。这种“多对多”的合作
模式很容易诱使保险公司在保险费率及手续费提成上形成恶性竞争，而信用社在不断提高自己的收益和更换保险公司的过程中必然会影响保险公司理赔意愿和服务水平，很容易损害客户的利益，同时也降低了信用社的公信力和一致性，最终形成了信用社保险产品品种单一，各保险公司服务趋同。
三、银行保险的发展方向
根据我国银行已有的经验，银行与保险公司合作目前主要集中在七个方面：(1)银行代理销售保险产品；(2)保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统；(3)银行担任保险公司的财务顾问，并为其提供资金结算服务;(4)保险公司为银行信贷产品提供保险服务；(5)以储蓄型的寿险保单作为银行贷款的有效质押；(6)保险公司投资银行的金融债权;(7)银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。
四、信用社发展保险业务的有利条件
任何一个好的合作模式都必须
[1] [2] 满足合作各方的利益需求，形成“共赢”，信用社和保险公司的合作就可以形成这样的结果。
首先来看对于信用社的好处：(1)最直接好处就是提高信用社盈利能力，扩大信用社的客户群。(2)通过完善客户的保险，加大了信用社客户的抗风险能力，能降低信用社的信贷风险。(3)信用社通过增加各类中间业务可以逐步建立金融超市，满足客户多样化需 求，提高客户的忠诚度。(4)通过推广中间业务，可以延长信用社的经营链。(5)信用社通过保险公司的宣传，可以增加信用社的美誉度。(6)经过保险公司的定向培训，可以提高信用社人员的营销能力和个人素质。
然后来看对于保险公司的好处：信用社作为农村金融市场的主力军，在农民心目中具有很高的公信力，通过信用社这个平台，可以让保险公司直接进入农村新兴市场，不但可以降低宣传费用，而且可以提高农民对保险公司的信任度，完善保险公
司的服务种类，增加保险公司的赢利点。
最后来看对于客户的好处：(1)由于农业及中小企业属于风险大、收益不稳定的行业，增加合理的保险可以大幅度增强客户的抗风险能力。(2)通过信用社大规模营销客户，可以使客户形成消费集团，可以帮助客户以“批发”的价格支付保费。(3)由于农村客户对于保险知识了解比较少，信用社的保险人员作为农村的“本土专家”，可以为客户设计有针对性的保险方案、定制真正适和“三农”的保险产品。
五、发展农村信用社保险的几点建议
（一）关于信用社发展保险业务的模式选择
目前，在国际上的银行保险主要有三种模式：一是银行代理模式，即保险公司提供保险产品，由银行提供销售渠道收取手续费；二是银行和保险公司结成战略伙伴关系，即银行与保险公司建立密切的合作关系，签订较为长期的合同，银行在收取手续费之外，还分享保险业务的部分利润；三是银行入股保险公司，通过股权纽带参与保险公司的经营。信用社现在采用的是第一种模式，而发达国家的银行基本上都采用第三种模式。
虽然第三种模式可以使信用社获得最大利益，但是由于我国的市场环境及制度的制约，以及保险公司利润下降、保险密度虚增、保险公司潜在信用危机的存在，信用社在短时期内很难和保险公司实现利益均享、风险共担。所以笔者个人建议信用社和保险公司在共同利益的前提下，可以和保险公司建立长期稳定的战略伙伴关系。
具体地说就是信用社和保险公司实行“一对多、主推一”的模式，即由省联社牵头和多家保险公司签订长期合作合同，每年在某一类具体的保险业务上只重点推荐一家（或两家）保险公司。部分因客观原因不能采用此家保险公司的信用社，在当年最好也只签一家合适的其他保险公司（仅指在某一类的保险业务上，多类保险业务就有可能用多家保险公司）。
这种模式有多方面的优势：一是作为省级联社和保险公司谈判具有规模优势，足够的业务量可以让保险公司做出最大程度
的让利和支持。二是省联社拥有人才优势和领导地位，有能力调动足够的资源研究开发适合信用社长远发展的保险种类。三是可以充分提高保险公司的积极性，加大保险公司的长期投入力度。四是有利于多家保险公司在同一类保险业务中形成良性竞争。五是可以吸引保险公司适应信用社的特点增加保险品种，提高保险服务的针对性，加大保险产品的创新力度。六是信用社可以有效借助保险公司的智库建立自己的开发战略，满足农村客户不同层次的金融保险需求。
（二）建立公开、公平、公正的竞争模式
由于保险业属于开放程度比较高的行业，同业竞争激烈，而信用社因其网点作为稀缺资源在谈判过程中处于强势地位，所以信用社就必须全面考量与客户和保险公司三方面的利益平衡，建立公开、公平、公正的挑选模式，杜绝腐败现象的发生。
笔者个人建议可以采用“公开招标”的方式挑选保险公司，即省联社建立一个招标平台，公开向国内外的保险公司投递标书，利用竞标的方式选择最合适的保险公司；而基层联社也可以建立一个招标平台---即一方面面向有保险需求的客户、一方面面向保险公司，作为桥梁为企业和保险公司提供中介的服务。这样做好处很多，既可以帮助乡镇企业找到费率合理、服务周到的保险公司，也可以为保险公司开拓农村市场提供一个方便的进入渠道。
（三）充分调查客户的需求，开发适合城乡的保险产品
在保险产品的开发上，信用社必须充分调查客户的共性需求和个体差异。信用社应当和保险公司联手，在借鉴国外保险公司和其他银行的经验、充分考虑农村实际的基础上，研究开发出满足城乡需求的产品。
就近期而言，首先可以加强对意外险、信贷险、财产险、工程险、长期寿险等现有保险品种的整合开发，根据城乡的实际情况，进行市场细分，重点开发养老、医疗、护理、教育等集保障、储蓄、投资功能为一体的保险产品和适合中小企业的财产保险；就长远来说，应采用重点产品的动态设计流程，以适
应不断变化的消费市场需求。
（四）确定信用社保险的服务方式
(1)信用社和保险公司应采用多种方式加强合作，为客户提供有附加值的服务。例如：可以在信用社的基层网点推广储蓄型保单的质押贷款，在信用社办理保险业务的客户可以享受贷款利率优惠等……
(2)在推广保险业务的过程中，必须要充分考虑农村客户群的理解能力，为他们提供简单易懂、标准化的保险产品，避免保险公司利用文字歧义和文字陷阱逃避风险。
(3)根据乡镇企业抗风险能力比较弱的现状，信用社应该在财产险业务方面有所突破，多考虑一些适合中小企业的新型意外险，如雇主责任险、运输险、爆炸险……
(4)信用社应加强与保险公司的推广活动，逐步培养客户控制风险的意识和能力，努力把信用社打造成保险专家的形象，提升信用社的公众信任度。
(5)信用社和保险公司必须联手探索城乡客户的新情况、新发展，为客户提供方便、快捷的售前、售中、售后服务，改善服务环境，提高客户的满意度。
（五）打造专家型的保险人员
由于信用社的保险业务人员水平参差不齐，信用社的教育工作就必须注重个人特性和方式方法：一是可以按照“学习有目的、学好有动力、学会有用处、人人都参与”的要求，多层次、大范围的开展保险业务培训和学习。二是通过正向激励积极资助业务人员自我开发，将教育方向与员工自身利益相结合，逐步形成“收入能高能低，人员能进能出”的竞争机制，从根本上调动业务人员的学习积极性。三是努力提高业务人员的学习兴趣，因为“兴趣是最好的老师”，尽量聘请有经验的专家，通过丰富多彩的教育方式让员工渴望学习、渴望工作。四是根据学习对象提高教育的针对性和实效性，强化学习需求调查和学习效果评估，逐步形成自主学习、集中培训、考察交流“三结合”的学习体系，从而成功的将学习成果转化。逐步组建起一
支有亲和力的专家型队伍。
对于保险代理人员必须做到认证上岗：一是销售保险产品的人员在上岗前必须参加培训和取得保险代理人资格。二是要对营销人员进行保险知识、营销服务、职业道德等方面的培训，改善传统的工作方式，建立良好的新形象。三是加强信用社和保险公司双方的理解和文化融合，把保险公司的营销理念、管理规程、职业操守传输给信用社的员工，带动柜员和客户经理从只管操作向主动为客户提供服务方向转变，进而从根本上杜绝诱骗、误导行为的发生。
（六）发挥客户经理的积极性，培养复合型的营销人才
就现阶段而言，信用社的主要营销人员还是客户经理，他们直接面对企业和个人客户，是信用社里面最了解客户保险需求的人。但是由于部分客户经理把全部精力放到了信贷工作上，所以他们还不能为自己的目标客户提供全方位的金融服务。而且由于信用社主要面对中小企业和农民，许多客户对于保险的认识还停留在模糊的初级阶段，对于自己的保险需求缺少全面考虑。针对这些实际情况我们可以邀请保险公司对客户经理提供新式培训，利用先进的营销经验增强客户经理的经营能力，教会客户经理从信贷客户中发现商机、帮助客户控制风险，例如客户经理可以从改善客户原有保险方案入手，为信贷客户或存款大户设计保险套餐等，教会客户控制风险……逐步把客户经理培养成会营销、会经营的复合型人才。
目前农村信用社的保险业务还处于开发初期，作为现阶段的主要任务还是如何发展客户、培养客户控制风险的意识和能力，逐步培养农村的保险业务市场。我相信在众多同仁的不懈努力之下，不久的未来我们信用社一定能在农村建立起一个保险业务服务网络，为“三农”的发展撑起一柄保险之伞。
三严三实开展以来，我认真学习了习近平总书记系列讲话，研读了中央、区、市、县关于党的群...
篇五：代理保险业务调研报告
金融2013/04收稿日期：2013-03-15作者简介：
张玉 （１９ ７ １－ ）
，女，北京人，大学本科，经济师，供职于中国建设银行河北省分行直属支行。摘要：
近年来， 我国银行保险代理业务迅速发展， 但存在产品结构不合理、 误导销售、 代理手续费支付不规范等一系列问题， 这制约着银行代理保险业务的后续发展。
本文分析了以上问题产生的原因， 并从加强外部监管、内部制度建设以及加强银行与保险公司的业务创新与合作等方面提出了改进措施及建议。关键词：
银行代理保险； 问题； 建议中图分类号：
F840.4文献标识码：
A文章编号：1006-6373 （2013）
04-0044-02浅析银行代理保险业务存在的问题及建议张玉（中国建设银行河北省分行直属支行， 河北石家庄０ ５０ ０ ０ ０ ）近年来， 随着我国保险市场的深化， 银行代理保险业务获得了快速发展， 但由于受到分业经营的制度约束、 缺乏各方面政策支持等原因， 我国银行保险还极大地滞后于国际先进水平， 在实践中暴露出许多不足和一些亟待解决的问题。
因此， 我们需要进一步探究与我国国情相适应的银行保险的发展战略和具体方法， 促进我国银行保险的持久发展。一、 我国银行保险业务现状（一 ）
代理保险业务快速发展近年来， 我国银保代理业务迅速发展， 合作的银行面由四大国有银行逐渐扩大到了几乎所有的股份制商业银行， 代理的保险品种既有寿险也有产险， 代理的形式也由代收保费， 代理单一产品， 发展到银保相互渗透， 产品、 服务多元化。（二 ）
市场主体日 益增多 、 竞争加剧， 但代理的保险产品同质化现象严重目前银行保险市场销售的产品大多集中在分红型保险产品上， 尤其是近两年， 分红险占寿险市场份额从70%左右增长到90%以上， 寿险市场“一险独大” 的问题日益突出， 保险产品结构不合理， 从而造成了银行保险产品的同质化现象严重。（三 ）
代理保险业务后续发展存在一定难度近年来商业银行和保险公司虽在合规销售、 服务客户、 创造价值等方面取得了一定的进步， 但仍然存在一些突出问题， 2010年11月 中国银监会发布了 《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》 （ 【2010 】
90号 ）
， 对商业银行代理保险业务提出了多项规范性要求， 旨在防止销售误导。
银监会此次规定中影响最大的是首次明确提出了“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”。
代理保险业务在经历了前几年的快速发展后， 在政策法规、 销售渠道、 市场利率、 资本市场等方面遭遇多重调整， 开始进入转型的关键时点。从近3年笔者所在的河北建行的代理保险数据来看，代销量以及银保收入呈逐年下滑之势， 2010-2012年全省代销 保险分别 为 43.92亿元、 34.49亿元、24.93亿元， 代理收入分别为2.05亿元、 1.43亿元、1.12亿元， 保险收入与中间业务收入占比分别为25%、 15%、 13%， 降幅明显。
银保产品的后续发展存在一定的难度。二、 银行代理保险业务存在的问题及其产生的原因（一 ）
存在的问题1.当前银行代销的保险产品， 同质化现象严重， 产品单一、 内在价值低， 不能满足客户多层次的需求， 大大限制了银保合作的广度和深度， 也加大了不正当竞争的可能性。2.产品收益低以及销售过程中的误导行为， 导致客户损失。
如部分银行存在着将保险产品介绍成储蓄产品等不当销售行为， 致使近年来银保产品的投诉事件不断攀升， 银行声誉风险有所抬头。3.代理手续费支付不规范影响银行员工思想波动。
保险公司支付的代理手续费除进入银行大账的佣金外， 还有一部分以现金或存单形式直接发放给工作研究44
河北金融2013/04（上接第 ３５页）具体来说， 在制度设计上， 可以考虑首先确定一个样本进行调查， 测算办理柜面各项主要业务所需用的时间，加上随机因素，确定柜员可以承受的压力区间，然后进行同业市场调研，比较并修正结论。
当前网点窗口的数量， 可以该网点的日均业务量除以柜员的人均业务量得出； 若以业务限时作为办理业务的标准， 则可考虑此因素计算出标准网点窗口数量。
而对柜员的考核一方面是业务考核，一方面是服务考核。业务考核以核算差错和规范操作为主，服务考核以服务质量和服务数量为主。3.建立服务监测体系。
服务管理是一种养成教育， 需要常抓不懈。
因此， 短期内服务效率和服务水平的提高还需要不断地巩固和加强， 外部评价就是对服务水平的检验和监测。因此，综合考量客户满意度、客户投诉、客户表扬等指标， 并作出深入的分析和对比， 就可以了解服务是否在良性运行， 对于就此显现出的问题作出及时的反应也就可以保证服务水平不断提升。
■银行机构代理人员， 容易引起员工思想波动， 对银行队伍的健康发展产生一定负面影响。（二 ）
产生问题的原因1.合作层次低。
目 前， 我国银行与保险公司之间的合作普遍采用的是“多对多” 的模式， 即每家银行都与多家保险公司合作； 每家保险公司又与多家银行合作。
并且这种合作模式还仅仅局限在浅层次的协议代理阶段， 远未形成长远的、 利益共享的战略伙伴关系。
这种销售模式， 因为双方的联系较为松散， 导致合作行为短期化， 这是银保合作中一系列问题的根源所在。2.短期利益驱使。
保险公司为减少经营成本，借助银行信用、银行服务实现保险的快速发展；银行员工则更多地出于考核和竞争的需要， 热衷于推销获利丰厚的保险产品；而对银行机构来讲，发展代理保险可以提高中间业务收入和经营效益。
保险公司、银行和银行经办人员三方共同利益驱使， 刺激了银行保险的快速发展，同时为不规范操作提供了温床。3.管理缺位。
随着银行代理保险业务的发展以及银行和保险公司合作的进一步扩大， 银行和保险公司之间显然已经不仅仅是兼业代理的关系， 而国内目前还没有关于银行代理保险业务方面更为全面和系统的法规 （ 《保险法》 中只有兼业代理方面的条款适用于银行代理保险业务 ）
， 这对于银行代理保险业务的监管是一个重大的潜在风险。三、 改进措施及建议（一 ）建立和完善银行保险监管体系， 加大监管力度我国目前银行业、 保险业实行分业经营、 分业监管， 就目前现行监管体系来说， 银行监管部门和保险监管部门应当相互配合， 各司其职， 加强监管协调， 建立金融风险防范联动机制， 共同构建金融风险防火墙。（二 ）银行、 保险公司 要加强自 身的内 部管理和行业自 律， 不断完善制度建设以规范银保合作协议和手续费支付为突破口，实施全省统一的“省对省” 协议， 强化省级机构的集中管控； 银保双方要明悉自己的行为边界， 银行尤其应严把准入门槛， 从源头上保证提供给客户优质的银保产品； 严禁以任何名义、 任何形式向银行及其工作人员支付协议规定以外的任何费用， 严防商业贿赂， 减少不正当竞争行为； 商业银行应加快专业代理保险业务队伍的培养和建设， 并建立与岗位相对应的与业绩挂钩的绩效考核办法。（三 ）银行保险合作要不断创新， 不断推出 适应市场需要的银行保险产品未来应立足于通过银行保险双方多层次、 多形式的营销网络， 制定以客户 为中心的客户 服务战略。
银行和保险公司要进一步加大合作的力度与广度， 共同研究制定银行保险产品， 产品设计应充分考虑银行保险产品的特点， 更加偏重保障功能的银保产品。（四 ）
加强银行保险技术合作和服务工作保证承保信息的及时输送和反馈， 提高业务处理质量和效率， 从而为客户提供方便、 友好的购买支持。
在服务上， 要在充分了解客户， 准确判断客户风险偏好、 风险承受能力的基础上， 如实介绍产品， 主动提供材料， 充分揭示或告知保险产品的经营主体、 保险责任、 费用扣除、 退保费用等事项，此外还要加强沟通与交流， 做好售后服务， 妥善处理各类纠纷或事件。总之， 银行保险业务的发展是经济全球化、 金融一体化发展的必然产物， 银行保险业务的健康发展， 必然给银行、保险公司、客户带来新的利润增长点。
只有银行和保险公司相互信任，相互沟通，加强产品创新，提高服务质量，解决现阶段银保合作中存在的风险和障碍， 银行保险业务的盈利能力会不断攀升，银行和保险公司才会持续健康的发展。
■参考文献：[1]曹芳.我国银行代理保险业务的现状与国际经验借鉴[J].西部金融，2011，（8）
：65-66.[2]陈福录.代理保险监管新政与商业银行应对之策[J].金融理论与实践，2011，（2）
：91-93.工作研究45
篇六：代理保险业务调研报告
03年第 5期 膏澎重融 △保险论坛 32 ● 马 乾 璀 我 国加 入 wTo 之 后 ，保 险 业 的 大 门 已 经 敞 开 ，实 力雄 厚 的 外 资保 险 公 司 以其特有 的优势与 中资保 险公 司展 开激烈的市场 竞争 为 了应对 国际竞争 。提 升 我 国保 险 业 发 展 水 平 ，加 强银 行 、邮政 和保 险 业 的合 作 ，促 进 金 融 服 务 的 一 体 化是 一个 重要 的课 题 。一、 银 行 邮政 代 理 保 险 业务 发展 现 状 我 国金 融 业 的发 展 在 过 去 的 20 多年 里 取 得 了 长足 的 发 展 ，但 银 行 、邮政 、 保 险业 在 发展 过程 中大都 是 独 立发 展 ，较 少进 行 行 业 间 的合 作 与 协 调 。银 、邮 与 保险之 间的相互合作还 处于较低层 次、粗放 经营状态。随着我 国加入 WTO。金 融业对外开放 程度迅速提 高，竞争更加激烈 ，为 了提升各 自领域 的竞争能力，在 金 融 市场 中 占据 一 定 的位 置 ，银 行 、邮 政 、保 险 业 在 分 业 经 营 、分 业 管 理 的框 架 之 中，积极探寻彼此之间的业务增长点，通过优 势互补 ，提 高拓展 业务和抵御 风 险 的能 力 。
近 年 来 ，保 险公 司纷 纷 同银 行 、邮 政 联 姻 ，签 订 保 险代 理 协 议 ．一 些 分 红产 品 、短 期 意 外 险 业 务进 入 银行 、邮政 柜 台，发展 十 分迅 速 。但 是 ，银 、邮 与 保险业合作还处于初 步发展阶段 ，存在许 多不足和问题 ，主要表现在 ：一是合作 的规模 比较 小 ，形式相对单一。二是合作 的领域 比较 窄，服 务机制 不完善 。三 是缺乏激励机 制 ，银 、邮的优势没有充分发挥。
二 、加 强银 、邮代 理 保 险 业发 展 的思 路 1．更新 经营观念 ，提 高核心竞争力。银 、邮、保都要进 一步更新观 念 。从战 略 的 高度认 识 银 、邮保 险业 务 ，立 足 长 远 ，加 强 合 作 ，扩 大保 险 市场 供 给 。要 充 分利 用各 自的优势和 资源 ，探 索合作模式 ，创新银、邮保险制度 。完善激励措施 。
在 更广 阔的 领 域拓 展 保 险业 务和 银 、邮 业务 ，为客 户提 供 多元 化 、全 方 位 的金 融 服 务 。
2、拓 宽合 作 领域 ，提 升合作 效率 。加 强保 险公 司与 银 、邮合 作 ，关键 要 解 决 好 合 作 的核 心 管 理 问题 ，不 能停 留在 产 品代 理 销 售 上 ，要 扩 大 在 产 品 开 发 、资 金 、技 术等方面的合作 ，努力提 高银 、邮保 险的电脑联 网技 术，有效解 决分散性 业务、续期保 费收缴 、委托 银行 收款 等 问题。保险公 司在 开发、销售新产 品 时。
应与银、邮沟通 ，对银 、邮保险业务进行整体策划和推动 ，开发 出具有 简易标准 、 操 作 方便 、适 合银 、邮 柜 台销 售 的 险种 ，同 时又 要 与 银 行 传 统 业 务 相 联 系。从 而 增 加 对银 、邮客 户 的吸 引力 ，调 动 银 、邮 进 行 代 理 的积 极 性 。从 现 阶段 来 看 ，保 险公 司与银 行 可 以考 虑 我 国 需求 结构 的 特 点 ，重点 开发 与 信 贷 和 存款 等 银 行 传 统业务相 关联较 大的产 品，且具有价格竞争和盈利能 力等方 面的优 势 ，避 免 同 传 统保 险产 品 营销 渠 道之 间发 生 冲 突 ，同 时要 注重产 品 的方 便 性 、保 障性 、储 蓄 性 以及 投 资性 。
3、提 升 服 务 水 平 ，增 强对 客 户 的 吸 引 力。银 、邮 与 保 险合 作 是 入 世 后 我 国 保险业和银行 、邮政业发展 的必然选择 ，也是 市场发展 的需求。在 未来 的市场 竞争中，提 升保 险公 司和银 、邮的服务水平 ，是 树立行 业形 象、扩 大影响 的重要 手段 ，也是在 国际化竞争 中争取主动赢得胜利 的关键。随着社会 经济的发展 和 人 们 生 活水 平 的提 高 ，客 户对 金 融服 务 的要 求也越 来 越 高 ，为此 ，要 以 方便 客 户 为原则 ，改善服务 的方式 ，充分发 挥各 自的优 势，以现代 的 电子 信息技 术为 支 撑 ，为客户提供快捷 、高效 、准确和具有 高附加值 的优质服 务 ，增 强对客户 的吸 引力 ，以达 到银 、邮 、保 险公 司和 客 户“三 赢 ”目的 。
作 者 单 位 ：人 寿青 海 省 分公 司 责任编辑 ：樊 华 存 在 问 置 及 建 议 银 行 邮 政 代 理 保 险 业务 发 最 现 状 维普资讯 http://www.cqvip.com
篇七：代理保险业务调研报告
金融2013／10农 村 信 用 社代 理 保 险 业 务 问 题 分析 与 对 策韩涛( 河北省农村信用联社承德办事处，河北承德067000)摘要：中间业务与资产、负债业务一起被称为商业银行的三大支柱．因具有成本低、收益高、风险小的特点受到商业银行的重视。当前农村信用社仅靠存、贷款业务已不能满足市场竞争的需要，如何突破中间业务这一短板，是农村信用社必须面对的问题。代理保险业务作为一种中间业务，具有易操作、客户广的特点，是农信社可以发展的重要业务之一：本文分析了农村信用社代理保险业务发展存在的问题，提出了对策建议。关键词：农村信用社；代理保险；对策与建议中图分类号：F830．35 文献标识码：A 文章编号：1006—6373(2013)10—0060—02随着中国银行业的不断发展，银行业金融机构为了适应日趋激烈的竞争，在不断寻求新的利润增长点，作为银行业务经营三大支柱之一的中间业务越来越受到重视，而作为中间业务之一的保险4-％理业务受到了广泛的关注。农村信用社( 以下简称农信社) 要想在竞争中立于不败之地，就必须从以资产、负债为主要经营渠道的传统模式调整到资产、负债、中间业务并重的发展方向上来，开办适应自身的保险代理业务，增强服务“ 三农” 的功能，改善收入结构。一、加快代理保险业务的必要性(一) 加快代理保险业务是业务发展的必然趋势。随着市场经济的发展，农信社改制为农商行已成为必然，其经营和发展也将逐步按照商业银行标准进行，农信社要加快转变业务发展方式。积极推进金融创新和业务转型，发展中间业务成为农信社的必然选择。同时，农信社已经具备完善的电子科技支撑体系，网点分布防范，风险防范制度逐渐完善等有利条件都为农信社发展代理保险业务提供了基本的条件。(二) 加快保险代理业务是提高竞争力的重要手段。随着各家金融机构在农村市场竞争的加剧，客户有了更多的选择权，优质客户以银行服务水平的高低，以及能不能满足需求为其选择银行的主要标准。农信社扎根村镇基层，具有其独特优势，在基层、乡村、城镇的客户群中扩大业务范围，通过代理各家保险公司的保险产品，为客户提供多元化、多方位金融服务，才能吸引住优质客户，进一步巩固自身的经营实力。(三) 加快保险代理业务是提高赢利水平的重要渠道。代理保险业务具有风险小、投资少、收益高的特点，相对于传统的贷款业务，成本要低得多。农信社开展此项业务，既可以在农村市场获取更高的利润回报，又能以低廉的成本，换取更忠诚、更优质的客户群体，在激烈的市场竞争中占据主动。(四) 加快保险代理业务是提高抵御风险能力的重要保障。通过开办代理保险业务，能够发展借款人意外险，对要承贷的农户、中小企业主和企业负责人等办理借款人意外险，使其保险e-额不低于贷款金额，如果借款人出现意外，保险金额将是贷款的主要还款来源，减少农信社贷款风险。二、代理保险业务存在的问题(一) 对代理保险业务认识不足。受传统经营传统影响，农信社业务基本上局限于存贷款经营模式，仍然以利息收入为主要收入来源，代理保险业务在很大程度上，仅成为对企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目。(二) 产品品种单一、收入占比低。农信社的代理保险业务发展起步较晚，在产品品种上仅局限收稿日期：2013- -- 09- 06 ．作者简介：韩涛( 1982一)，男，河北藁城人，河北经贸大学在职研究生，助理经济师，供职于河北省农村信用联社承德办事处。在一般的代理销售人身保险、财产保险，代理收取保险费、支4, -J保险金等初级产品业务上，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大差距。由于业务范围狭窄、业务量小，导致代理保险业务收入占主营业务收入的比例偏低。(三) 代理保险销售人员培训缺位。农信社保险代理人员x,l -保险业务了解少，各保险公司在培训过程中，只对如何向客户进行产品介绍、如何进行出单操作等进行简单的培训，缺少系统的保险知识、投资知识和业务技巧的培训。由于培训缺位，代理人员不了解有关保险产品的条款和宣传要求，导致保险销售人员持证比例低，对保险销售造成较大的影响。(四) 对代理保险业务的宣传力度不够。农信社没有对其开展代理保险业务的目的和意义进行大范围的宣传，农民对此项业务不认可，认为保费过高，赔付率低，购买保险是加重了贷款成本，导致自主参保的意识不强。同时，在保险代理业务宣传过程中，存在夸大收益、风险提示不够、宣传解释不到位等现象，容易误导农民，给农信社带来负面影响。三、开展代理保险业务的对策(一) 高度重视代理保险业务。首先，要正确处理传统业务和保险代理业务之间的关系，改变固有思维，调整经营模式和路线，以过去经营主业的态度，同步经营代理保险业务，使之成为与存贷款并重的业务。其次，要根据自身业务发展情况，因地制宜地制定适合代理保险业务发展的长远规划和目标，避免短期行为，让保险代理所提供的服务真正成为金融商品进入市场，实现其自身的业务价值。第三，要做好市场调研，及时掌握客户的需求，有针对性的开展工作，从客户的实际需求出发不断寻求新的业务增长点，营造良好的内部环境。第四，要加强代理保险业务的宣传，提高广大农村客户对保险业务的认识程度，为代理保险业务的发展创造良好的外部环境。(二) 增加代理保险产品的品种。在代理保险产品的选择上，农信社必须调查农村地区不同客户之间需求的差别，做好产品适应性5-" r析，与保险公司联手，借鉴同业的经验，在充分考虑各区域实际的基础上，帮助保险公司研究开发出满足城乡小企业和个人不同需要的保险产品，不断完善和丰富代理保险业务结构，实现农信社和合作保险公司的双赢。一是根据自身业务特点，重点营销贷款类保险产品，转嫁贷款预期风险，贷款质量才能得到保障。二是重点营销适合批量销售的标准化产品，如适宜农村人群的人身意外险、定期寿险、健康保险等寿险产品，以及与农民日常生活相关的机动车辆保险、家庭财产险、农业保险等财险产品。三是大力推广期缴型产品，调低产品的保额起点，使之与农村客户的保障需求及保险购买力相匹配。按不同购买力或年龄段的客户合理设置长、短期搭配的保险组合方案。四是结合“ 信保通” 系统上线，与保险公司合作开发适合农村信用社的专属产品。发挥网点优势，开展分红保险业务和实时出单、代收续期保费、代付保险金等服务，大力开拓农村市场。(三) 提高保险代理从业人员的素质。加强对代理保险人员的岗前培训，x" qW, 险业务实行专业化管理，制定切实可行的发展战略，从实际出发，采取多层次的教育方法进行代理保险业务知识和营销技巧培训，解决代理保险业务人员素质不高的问题，对农信社柜面人员、信贷员等代理人员进行保险知识、法律法规、营销技巧及代理人考试的系统J音-Ot I，提高持证水平，提升一线人员专业素质。通过进行营销技巧的实践演练，提高营销能力，挖掘现有人才，组织优秀营销人员重点培训，培养领导力量，着力打造一支优秀的营销队伍。同时在代理保险业务的开展过程中，要尽快建立健全相应的激励机制，奖罚分明，以调动员工参与代理保险业务的积极性，推动代理保险业务的发展。(四) 加大营销和宣传力度。一是利用现有的存款账户、信用户档案资料进行细分，筛选出农信社对公企业、团体客户、个体工商户及自然人存款大户和消费大户等优质客户，建立优质客户资料。二是客户经理及时跟踪客户最新信息，科学分析优质客户的购买能力和实际业务需求，制定全方位、多层次的营销计划和方案。三是定期开展优质客户联谊会、产品推介会等活动。同时加大宣传力度，实行科学化管理，进一步量化、细化合理分配代理保险业务的任务。规范代理保险业务宣传，一律禁止违背金融法规、误导客户、容易引发风险的宣传，使社会公众对农村信用社代理保险工作的认同，提高风险意识，增强对代理保险工作的信心和理解。加强保险营销队伍建设，发挥基层网点优势，提高服务水平，增强市场拓展力量，推动代理保险业务快速发展。■参考文献：【1】谭英平．银行保险现状及国际比较叨．中国统计，2006，(8)．【2】崔明峰．商业银行综合化经营和监管问题探析fJl ．中国金融，2006，02)．【3】宋文昌．商业银行提升服务品质的途径fJl ．中国金融，2007，(3)．【4】张国立，杨国勇．农村信用社代理保险业务存在的问题及对策分析Ⅲ．河北金融．2011，( 4) ．河北金融2013门0
淡然于心，从容于表
在我们的人生里有许多无法预测的事情会发生，有些是好事，有些是不好的事，我们既无法控制也无力阻止，但随着时间的积累，你会发现在人生中发生的好事有时会变成不好的事，有些不好的事最后竟然是件好事，只是当时的我们浑然不知，这就是人生教导我们的事。
1、生活可以复杂，也可以简单。想要过简单生活就需要沉淀，要有足够的时间去反思，才能让自己变得更完美。生活中最重要的事情不是胜利，而是奋斗；不是征服，而是努力拼搏。
2、平淡是人生的底色。过平淡的生活，不是懦夫的自暴自弃，而是智者的胸有成竹；不是看破红尘后的心如死灰，而是经历风雨后的大彻大悟；不是碌碌无为地得过且过，而是从容处世的潇洒自信。平淡生活，没有喧嚣的嘈杂，没有世俗的烦恼，更没有填不满的欲望，有的只是一份从容、一份淡定。
3、内心的记忆会把不好的东西抹掉，人生就是一场电影，痛苦是一个开端，挣扎是一种过程，死亡是一种结局。放弃该放弃的是无奈，放弃不该放弃的是无能；不放弃该放弃的是无知，不放弃不该放弃的是执着。
4、一件事，想通了是天堂，想不通就是地狱。既然活着，就要活好。有些时候我们由于太小心眼，太在意身边的琐事而因小失大，得不偿失。有些事是否能引来麻烦和烦恼，完全取决于我们如何看待和处理它。别总拿什么都当回事，别去钻牛角尖，别太要面子，别小心眼。不在意，就是一种豁达、一种洒脱。
5、我不怕别人在背后捅我一刀， 我怕回头后看到背后捅我的人，是我用心对待的人；我不怕把心里话告诉最好的朋友，我怕回过头他把它当成笑话告诉别人。
6、当我们以积极的心态生活，就会发现许多美好的东西；而当我们以消极的心态生活，就会发现许多沮丧的东西；生活的快乐与烦恼，全在于你对生活的态度。乐观向上，好运不断；失落沉沦，厄运陪伴。逆境时，不妨换一个角度来思考，凡事多往好的方面想，因为，好的心态决定好的命运！
7、人累了，就休息；心累了，就淡定。长大了，成熟了，这个社会就看透了。累了，难过了，就蹲下来，给自己一个拥抱。因为这个世界上没有人能同情你，怜悯你。你哭了，眼泪是你自己的；你痛了，没有人能体会到。那么你只有流着泪去微笑。
8、每个人都有青春，每个青春都有故事，这个世界生活从未变得更容易，小时候想要什么，恨不得全世界都知道，就像已经得到一样；现在想要什么，生怕别人知道，否则像要失去一样。
9、心一动，世间万物跟着生起，纷纷攘攘，重要的事往往最难以启齿，因为言语会缩小其重要性；要让素昧平生的人在意你生命中的美好事物，原本就不容易
10、不埋怨谁，不嘲笑谁，也不羡慕谁。喜欢一个人是一种感觉，不喜欢一个人却是事实。事实容易解释，感觉却难以言喻。人生最好的旅行，就是你在一个陌生的地方，发现一种久违的感动。
11、人生快乐不在繁华热闹中，而在内心宁静里；不论有多少的委屈，多么的难受，最终能治愈自己的还是自己，别人也许给得了你安慰，却永远不知道你心底是多么的万箭穿心。
12、往事如烟，像是看过一场电影，学会欣赏，学会感恩，学会包容，与人为善，助人为乐。与其指责社会，不如融入其中；与其独善其身，不如奉献些什么。
13、不要艳羡他人，不要输掉自己。生活与生命的分别在于：
前者只是一种我们经历过的无法逃避的、在有一天终于都会过去的分分秒秒，而后者却是我们执着的，不断想要珍惜地记起来的那些人和事的总和。
14、学会微笑，学会坚强，这个世界上你认识那么多的人，那么多人和你有关，你再怎么改变也不能让每个人都喜欢你，所以还不如做一个自己想做的人。人生都太短暂，去疯去爱去浪费，去追去梦去后悔。
15、当脾气来的时候，福气就走了。人的优雅，关键在于控制自己的情绪。用嘴巴伤人是最愚蠢的一种行为。一个能控制住不良情绪的人，比一个能拿下一座城池的人更强大。水深则流缓，语迟则人贵。人们花了两年的时间学说话，却要花数十年的时间学会闭嘴。说，是一种能力；不说，是一种智慧。
16、人生不可能尽善尽美，有时，成长就是没有一声呼叫，没有一满眼泪，没有一丝情感，没有一线希望，没有一点欲求；没有动，没有静，只有一种向下沉落的感觉，沉落……沉落……向着那无底的黝暗之中沉落。
17、有些路，不走下去，你就不会知道那边的风景有多美。对你不好的人，你不要太介意，没有人有义务要对你好；你学到的知识，就是你拥有的武器，可以白手起家，但不可以手无寸铁；你怎么待人，并不代表别人怎么待你，如果看不透这一点，只会徒增烦恼。
18、时间就象海绵里的水一样，只要你愿意挤，水总还是有的。
每一个生命，都会历经酸甜苦辣的生活，为了生命的存活与延续，不停的奋斗在喜怒哀乐的人生路上，让不同的灵魂承受生活的摔打，接受磨难的考验。
19、淡然于心，从容于表，优雅自在地生活，不要把什么都看得那么重要。追求，就会有失望；活着，就会有烦恼。人生最怕什么都想计较，却又什么都抓不牢。失去的风景，走散的人群，等不来的渴望，全都停靠在缘分的尽头。何必太执着，该来的自然来，要走的留不住，放开执念，随缘是最好的
20、假如命运折断了希望的风帆，请不要绝望，岸还在，假如命运凋零了美丽的花瓣，请不要沉沦，春还在，生活总会有无尽的麻烦，请不要无奈，因为路还在，梦还在，阳光还在，我...
篇八：代理保险业务调研报告
代码：10036例矽}罗重f节贸易声学保险硕士专业学位论文中国工商银行的银行保险发展调研报告培养单位：保险学院专业名称：保险硕士研究方向：风险管理与保险作者：黄欣指导教师：孙健教授论文日期：二。一三年五月二十日■ r-∥。¨。萝。匕飘、、=『。罐～Report O n theD evel opm entofBanCaSSU ranCe O t IndU str|aI anCl● I，●■-o■1Com m erci al Bank of Chi nal
学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名：荫被．-0一三年五月二十日
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摘要银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下，银行业务与保险业务彼此渗透，银行资本与保险资本相互融合的必然产物。随着金融一体化进程的加快，银行保险作为一种新的金融制度安排，已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。我国银行保险起步晚，相对于西方发达国家来说发展时间短、经验少，挑战大。国外有许多经典的银行保险案例，而我国则没有。工商银行作为我国资产规模最大的商业银行并且是国内最早涉及银行保险业务的银行，研究其银行保险发展可以为我国其他商业银行发展银行保险业务提供参考。本文通过梳理工商银行的银行保险发展历史，详细分析影响其发展银行保险的因素，根据工商银行的实际情况并借鉴国外银行保险发展的经验教训，提出推进工商银行的银行保险业务全面快速发展的建议和措施。关键词：工商银行，银行保险，建议措施
AbstractBancassuranceeconom i ci S an i nevi tabl e byproduct under the m acro background ofgl obal i zati on and fi nanci all i beral i zati on w hi ch bank and i nsurancebusi nesspenetrate i nto each other, bankand j nsurancecapi taI．nfi l trate m utual l y．W i th theprocessoffi nanci aIi ntegrati on accel erati ng，bancassurance，asa newfi nanci alsystemarrangem ent，hasbeen ani m portant devel opm enttrend of thei nternati onal fi nanci al i ndustry．Bancassurance i n Chi na started l ate anddevel opedfor short ti m e．w i th l essexperi ence andbi g chal l enges，com pari ngto w estdevel opedcountri es．There arem any typi cal bancassurance cases i n w est devel oped countri es，w hi l ethere i S no oneexactl y．1ndustri aIand Com m erci alscal eandi S thefi rstbancassurance i n Chi na．Anal ysi sofi ts bancassurance devel opm ent process canprovi deasi gni fi cantreference for other fi nanci aIenterpri sesi n Chi na．Thi sreportby com bi ngthehi storyof bancassurancedevel opm entof ICBC，deepl y anal yzi ngthe i ssues andprobl em sfacedby ICBC, gi ven proposal sand m easures toprom otecom prehensi veandrapi d devel opm entof bancassurance ofICBC, accordi ngto theactuaIsi tuati on and l earn f rom the typi calbancassurancedevel opm ent．i n Chi nahas theBank ofChi na l ICBClbankthatl argestcapi taIi tcom m erci aIi nvol vesl nexperi enceofforei gncountri es’Kevw ords：ICBC，Bancassurance，Issues and advi ces
目录第1章引言⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 11．1调研背景和意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯11．2调研的内容⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．31．3调研方法⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 31．4主要创新点及不足⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．4第2章我国银行保险发展情况⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 52．1我国银行保险发展的历史⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 52．1．1萌芽探索阶段⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 52．1．2迅速发展阶段⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 52．1．3徘徊调整阶段⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 72．1．4恢复性增长阶段⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 72．1．5深入调整阶段⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 92．2中国银行保险发展现状⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ．9第3章工商银行的银行保险发展⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 113．1工商银行的银行保险发展历史⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 123．1．1分业经营环境下工商银行的银行保险发展⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ．．123．1．2混业经营环境下工商银行对银行保险的探索⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 一173．2影响工商银行发展银行保险的因素⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯183．3．1影响工商银行的银保发展的宏观因素⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ．．183．3．2影响工商银行的银保发展的微观因素⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ～20第4章国外银行保险发展模式及经验教训⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 224．1分销协议模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯224．2战略联盟模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯234．3合资公司模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯一234．4金融集团模式⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯一244．5四种发展模式的比较分析⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ．24第5章促进工商银行发展银行保险的建议和措施⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 275．i 合适的银行保险发展模式⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ．275．2产品创新是关键⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ．275．3差异化的市场销售策略⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯285．4专业人才培养⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．285．5升级技术系统⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．29
第6章调研结论⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ ⋯ 一30参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．31致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．33个人简历⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．34
第1章引言银行保险是金融混业经营大趋势下银行业和保险业发展的必然产物，作为银行产品和保险产品的复合，一出现便在全球金融市场得到了极大的重视和关注。对二F银行保险的产生和定义，学术界并未形成统一的看法，但是普遍认为银行保险( Bancassurance) 起源于法国。业内学者对于银行保险的定义并没有一个统一的说法，总结归纳各位学者对银行保险的研究，本文将银行保险定义为保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略，将两者的金融产品及服务相结合，并通过共享客户资源和销售渠道的方式，向客户提供与保险有关的金融产品服务，满足客户日益增长的多元化金融产品需求。从国际范围来看，银行保险的发展大致可以分为三个阶段：首先是1980年前，此时的银行保险合作模式还比较简单，表现为银行充当保险中介向客户销售保险公司的产品，保险公司支付给银行佣金，只是银行业务的直接延伸；第二个阶段是1980年至1990年之间，银行开始进入保险产品的开发领域，与寿险产品相关的储蓄产品风靡银行市场；第三个阶段大致开始于1990年初，银行主动参与更多的保险产品的开发和销售环节，合作加深，为银行客户提供了更具有针对性和更全面的保险产品。1．1调研背景和意义近二十年来，世界各国的金融经营纷纷由原来的分业经营迈向混业经营，而且这种金融混业经营大趋势势不可挡，加上我国自2001年正式加入世界贸易组织以后，金融对外开放程度日益加大，国外金融巨头大举进入中国，我国的银行业、保险业等金融行业面临着前所未有的挑战。要想提高我国银行的市场竞争力，与保险公司合作建立全功能金融企业是较好的选择。银行业作为我国金融体系的主体，如何顺应金融一体化趋势，调整经营战略并使得银行价值最大化成为其面对的核心问题。全球金融行业不缺少银行业与保险业融合的案例，现实情况表明银行与保险公司合作可以实现银行、保险公司和客户“ 三赢"。银行与保险公司通过共享资源、互补优势来促进自身业务的增长，同时也为客户提供了更加便利、更加全面的金融服务。我国的金融体系虽然长期严格实行银行和保险行业分业经营，但是银行和保险公司之间的合作却是非常紧密的。由最初的银行代理销售保险产品到现在的银行系保险公司的相继出现，各大银行已经意识到发展保险的重要战略意义。截止2012年年底，我国的四大商业银行( 中、农、工、建) 都已经拥有自
己控股的保险公司( 见表卜1) ，目前已经国内已经有8家银行系保险公司，国内商业银行开始大举进军保险市场。表卜1部分银行系保险公司概况银行名称旗下保险公司持股比例业务范围保险公司的其他主要股东中国T商银行工银安盛人寿60％人寿保险AXA，中国五矿中国农业银行嘉禾人寿51％人寿保险l 北京中关村科学城建设有限公司、重庆国际信托有限公司等中国银行中银保险100％财产保险无中国建设银行建信人寿51％人寿保险中国人寿保险股份有限公司( 台湾) 、上海锦江国际投资管理有限公司交通银行交银康联人寿62．50％人寿保险澳大利亚康联集团资料来源：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行官方网站我国的银行保险起步较晚，从真正出现到今天，发展也不过近20年的时间，发展仍然处于初级阶段。比较普遍的是分销协议模式和战略联盟模式，这种松散的合作模式使得银行除了收取佣金以外，不能分享保险公司的利润，而保险公司为了争取银行渠道往往陷入恶性竞争，例如恶意提供佣金比例、不注重保险产品质量、忽略客户服务等，这样不仅会降低保险公司的利润空间，也会影响到两者各自业务的发展，双方缺乏利益共享的长期合作机制，进而影响到银行保险业务持续健康深入发展。2010年11月中国银监会下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确提出保险公司人员的营销人员不得在商业银行驻点销售，并规定每家银行网点合作保险公司原则上不许超过三家。2011年3月，中国保监会联合中国银监会又针对银行保险发展存在的严重的不规范问题发布了《商业银行代理保险业务监管指引》，再次说明保险公司销售人员不得在银行网点驻点。这一系列针对银行保险发展的新政策规定的颁布使得银保业务在短期内出现了普遍大幅下挫的现象，银保保费收入高的神话被逐渐打破，保险公司和银行不得不另辟蹊径，寻找新的银行保险合作方式。在金融全球化、一体化，银行系保险公司不断涌现以及银保新规出台的大背景下，银行保险的发展值得关注。工商银行作为我国商业银行的领导者，也是最早涉及银行保险业务的商业银行，研究其银行保险发展比较具有代表性。我国银行保险起步晚，相对于国外大量的文献来说，国内对于商业银行发展银行保险的理论研究和实践分析不多，本调研报告通过梳理工商银行的银行保险发展脉络和
现状，具体分析工商银行在发展银行保险历程中遇到的困难和阻碍，比较并参考国外银行保险发展模式及经验教训，提出可以促进工行的银行保险业务健康、快速发展，提高全行银行保险业务的市场竞争力和综合效益的建议和具体措施。本调研报告的重要意义就在于通过对工商银行的分析为我国其他的商业银行发展银行保险提供参考，促进我国银行保险的高速健康深层次发展。1．2调研的内容本调研报告结合我国银行保险的发展情况，以中国工商银行的银行保险发展历程为主线进行研究。研究思路如下：首先阐述银行保险的基础理论，然后梳理我国银行保险的发展情况，结合工商银行的银行保险发展状况，对工商银行的银行保险发展存在的问题进行剖析；通过参考国外银行保险发展模式和经验教训，...
篇九：代理保险业务调研报告
代理保险自查报告华峰信用社
关于对代理保险业务的自查报告
为进一步强化管理、规范操作、防控风险，促进保险代理业务健康有序发展，我社按照县联社下发的《关于转发银监会办公厅开展商业银行代理保险业务自查工作的通知》（晋银监办〔为进一步强化管理、规范操作、防控风险，促进保险代理业务健康有序发展，我社按照县联社下发的《关于转发银监会办公厅开展商业银行代理保险业务自查工作的通知》（晋银监办〔2011 〕191 号）的要求，对我社代理保险业务进行了全面自查，现将自查情况报告如下：号）的要求，对我社代理保险业务进行了全面自查，现将自查情况报告如下：
一、保险代理人资格，我社现在所有人员均未取得相关保险代理资格。这样不利于我社代理保险业务的开展。一、保险代理人资格，我社现在所有人员均未取得相关保险代理资格。这样不利于我社代理保险业务的开展。
二、销售及宣传情况，经过检查未发现我社在保险销售过程中存在误导行为，在销售过程中未擅自增加保险责任、金额。宣传方式主要为营业柜台宣传，无违反相关规定行为。二、销售及宣传情况，经过检查未发现我社在保险销售过程中存在误导行为，在销售过程中未擅自增加保险责任、金额。宣传方式主要为营业柜台宣传，无违反相关规定行为。
三、财务方面，经对保险财务凭证的检查，暂无发现违规行为。三、财务方面，经对保险财务凭证的检查，暂无发现违规行为。
存在的问题：
一、应在营业场所显著位置悬挂《保险代理许可证》。
二、应在销售保险产品的柜台设置明显标志。
三、应在营业场所显著位置张贴我社制定的意外保险投保提示。三、应在营业场所显著位置张贴我社制定的意外保险投保提示。
四、应由持有《保险代理从业人员资格证书》的工作人员
从事保险产品销售工作。
华峰信用社
二 二 0 一一年八月二十七日
篇二：XX 中支银保渠道中介业务自查报告
XX 中支银保渠道中介业务自查报告
— —XX 支公司
应保监会下发（保监中介〔2014 〕28 号）关于保险中介市场清理整顿工作的要求，按照（皖保监办发〔号）关于保险中介市场清理整顿工作的要求，按照（皖保监办发〔2014 〕52号）安徽省保监局关于务必做好保险中介市场清理整顿摸清底数工作的紧急通知的相关规定；根据生命人寿总公司法律合规部关于中介市场清理工作的实施办法，生命人寿号）安徽省保监局关于务必做好保险中介市场清理整顿摸清底数工作的紧急通知的相关规定；根据生命人寿总公司法律合规部关于中介市场清理工作的实施办法，生命人寿 XX 中心支公司银保部对要求开展的银保渠道清理整顿工作高度重视。结合上年度支公司已开展的中介业务整改，对中心支公司银保部对要求开展的银保渠道清理整顿工作高度重视。结合上年度支公司已开展的中介业务整改，对 2013年期间的金融类保险中介业务；根据监管与总公司要求，进行再次全面清理整顿。现将此次年期间的金融类保险中介业务；根据监管与总公司要求，进行再次全面清理整顿。现将此次 XX 机构银保渠道清理整顿总体情况报告如下：机构银保渠道清理整顿总体情况报告如下：
一、银保整体业务状况
2013 年 XX 中支银保渠道签约合作金融类保险代理公司 5行 家，分别为中国银行 XX 市分行、中国农业银行 XX 市分行、中国建设银行市分行、中国建设银行 XX 市分行、中国工商银行和中国邮政公司XX 市邮政局。
银保业务分布在 XX 市区、濉溪县域；2013费 年银保通全年累计出单保费 1.23 亿，总体保单承保 2659 件、
交 其中趸交 2462 件，期交 197 件；渠道业绩分布为：中行、邮政出单保费均在件；渠道业绩分布为：中行、邮政出单保费均在 4000 万以上；农行 1400 万，建行 313.9万；整体特点表现为主力渠道业绩均衡分布稳定，辅助渠道业绩拉升较快，万；整体特点表现为主力渠道业绩均衡分布稳定，辅助渠道业绩拉升较快，2013 年全年每个月度、季度主次渠道业务分布稳定。年全年每个月度、季度主次渠道业务分布稳定。
二、确定清理整顿内容与方法
本次金融类保险中介机构业务清理整顿范围为自 2013 年各保险金融类中介机构销售的保险期限超过一年的个人人身保险业务。自查的主要内容为：年各保险金融类中介机构销售的保险期限超过一年的个人人身保险业务。自查的主要内容为：
（一）排查与我司合作过程中是否存在通过金融类中介机构虚构保险中介业务套取佣金的情形。（一）排查与我司合作过程中是否存在通过金融类中介机构虚构保险中介业务套取佣金的情形。
（二）排查与我司合作的金融类保险中介机构是否持有《保险兼业代理资格证》，且许可证在有效期内。（二）排查与我司合作的金融类保险中介机构是否持有《保险兼业代理资格证》，且许可证在有效期内。
（三）与我司所合作的金融类保险中介机构是否存在实际控制人为本公司员工及其直系亲属（主要指配偶、子女、父母）的机构。（三）与我司所合作的金融类保险中介机构是否存在实际控制人为本公司员工及其直系亲属（主要指配偶、子女、父母）的机构。
（四）我司是否设立金融类保险业务渠道管理部门并配置相应工作人员。（四）我司是否设立金融类保险业务渠道管理部门并配置相应工作人员。
（五）我司是否根据《保险公司中介业务违法行为处罚办法》等建立中介业务管理制度。（五）我司是否根据《保险公司中介业务违法行为处罚办法》等建立中介业务管理制度。
（六）我司通过金融类保险中介机构机构销售产品的，是否存在业务量快速增长、件均保费高、退保量大等情况；若（六）我司通过金融类保险中介机构机构销售产品的，是否存在业务量快速增长、件均保费高、退保量大等情况；若
存在，列明中介机构数量。
（七）我司保险金融类保险中介机构业务经营管理制度清理情况。（七）我司保险金融类保险中介机构业务经营管理制度清理情况。
同时结合保监会关于印发保险中介市场清理整顿第一阶段实施方案的通知要求，通过对部分银保客户采取面访、电话回访等方式排查中介业务中可能潜在的风险隐患。同时结合保监会关于印发保险中介市场清理整顿第一阶段实施方案的通知要求，通过对部分银保客户采取面访、电话回访等方式排查中介业务中可能潜在的风险隐患。
三、本次业务自查情况
我司根据总公司关于此次金融类保险中介业务风险排查工作的二次复查要求，结合风险排查的重点内容，重新对我司我司根据总公司关于此次金融类保险中介业务风险排查工作的二次复查要求，结合风险排查的重点内容，重新对我司 2013 年全年内有合作关系的保险金融类保险中介机构机构资质、保单情况、客户回访、中介代理机构规范管理等情况进行了排查。排查结果如下：年全年内有合作关系的保险金融类保险中介机构机构资质、保单情况、客户回访、中介代理机构规范管理等情况进行了排查。排查结果如下：
（一）
关于虚假保险业务套取佣金情况
经排查，我司银保业务均真实有效，保单承保后对客户完成回访及回执及时回销，未发现通过保险金融类保险中介机构机构虚构保险中介业务套取佣金的情况。经排查，我司银保业务均真实有效，保单承保后对客户完成回访及回执及时回销，未发现通过保险金融类保险中介机构机构虚构保险中介业务套取佣金的情况。
（二）关于与代理机构资质及合作协议的情况
经过排查，目前与我司建立有合作关系的金融类专业代理机构有经过排查，目前与我司建立有合作关系的金融类专业代理机构有 5 家公司。分别为中国银行 XX 市分行、中国农业银行市分行、中国农业银行 XX 市分行、中国建设银行 XX 市分行、中国工商银行和中国邮政公司市分行、中国工商银行和中国邮政公司 XX 市邮政局。上述 5 家金融类保险代理公司均取得有经营保险代理业务许可证以及工商营业执照且许家金融类保险代理公司均取得有经营保险代理业务许可证以及工商营业执照且许
可证均在有效期内,与公司签订有《保险渠道代理合作协议》（总公司统一版本）。与公司签订有《保险渠道代理合作协议》（总公司统一版本）。
（三）关于金融类保险机构人员行为实际控制情况
经排查，与我司签订合作协议的 5 家金融类保险保险代理公司，其实际控制人员行为中并无本公司员工及直系亲属（主要指配偶、子女、父母）。家金融类保险保险代理公司，其实际控制人员行为中并无本公司员工及直系亲属（主要指配偶、子女、父母）。
我司要求所有产生合作业务中介机构中，不得有本公司员工及其直系亲属加入控制其机构，全面防范可能产生的风险。我司要求所有产生合作业务中介机构中，不得有本公司员工及其直系亲属加入控制其机构，全面防范可能产生的风险。
（四）关于金融类保险业务渠道机构对应管理部门情况
我司针对金融类保险业务渠道建立专业银保条线管理部门：银保渠道室，对于金融类保险业务渠道沟通、产品签订、品质要求及手续费率等进行商定签约，。我司针对金融类保险业务渠道建立专业银保条线管理部门：银保渠道室，对于金融类保险业务渠道沟通、产品签订、品质要求及手续费率等进行商定签约，。
已确保中介渠道业务的规范化，可持续发展。杜绝金融类保险业务渠道中产生的违规违法行为。已确保中介渠道业务的规范化，可持续发展。杜绝金融类保险业务渠道中产生的违规违法行为。
四、拟进一步采取的整改措施
XX 中支银保部将针对排查所发现的问题积极采取措施，进一步加强金融类保险业务管理：中支银保部将针对排查所发现的问题积极采取措施，进一步加强金融类保险业务管理：
（一）建立健全金融类保险中介机构业务日常管理机制；建立金融类保险中介机构合规经营档案归类、存档；机构银保部定期核查金融类保险中介机构业务情况。（一）建立健全金融类保险中介机构业务日常管理机制；建立金融类保险中介机构合规经营档案归类、存档；机构银保部定期核查金融类保险中介机构业务情况。
（二）定期开展公司内部保险金融类保险中介机构业务风
险排查工作，通过对保险金融类保险中介机构代理的保费收入、销售行为、客户回访、客户投诉、保单回执等方面进行风险的分析和排查；有效防范和化解经营风险。险排查工作，通过对保险金融类保险中介机构代理的保费收入、销售行为、客户回访、客户投诉、保单回执等方面进行风险的分析和排查；有效防范和化解经营风险。
（三）进一步加强机构银保部内勤人员的合规经营意识，尤其是银保渠道管理干部与人员的意识，同时加强对合作的金融类保险代理机构的保险产品培训、销售规范性培训，提高我司与金融类保险代理机构业务合作的质量与水平。（三）进一步加强机构银保部内勤人员的合规经营意识，尤其是银保渠道管理干部与人员的意识，同时加强对合作的金融类保险代理机构的保险产品培训、销售规范性培训，提高我司与金融类保险代理机构业务合作的质量与水平。
XX 中支银保部
2014 年 年 7 月 月 24 日
篇三：保险单证自查报告
篇一：财产保险公司单证管理工作亟待加强.doc
财产保险公司单证管理工作亟待加强
甘肃保监局 刘永宏 张永强
发布时间:2010-11-05
2010 年上半年，甘肃保监局抽调各财产保险公司内审人员，对辖内财产保险机构单证管理情况进行了全面交叉检查。从检查情况看，财产保险公司在单证管理中存在的问题较多，单证管理工作亟待加强。年上半年，甘肃保监局抽调各财产保险公司内审人员，对辖内财产保险机构单证管理情况进行了全面交叉检查。从检查情况看，财产保险公司在单证管理中存在的问题较多，单证管理工作亟待加强。
单证管理现状
通过检查，我们认为目前财产保险公司的单证管理较前几年有较大的改观，无论是制度、信息系统建设还是对单证管理的认识都有所改进。但是随着业务的快速发展和机构网点通过检查，我们认为目前财产保险公司的单证管理较前几年有较大的改观，无论是制度、信息系统建设还是对单证管理的认识都有所改进。但是随着业务的快速发展和机构网点
的下延，目前各财产保险公司的单证管理还有许多不完善的地方，有的问题还成了违法违规的事发源头。的下延，目前各财产保险公司的单证管理还有许多不完善的地方，有的问题还成了违法违规的事发源头。
( 一) 管理基础薄弱
一是单证管理制度不完善。检查发现全省 12 家财产保险公司在单证管理制度上都不同程度存在制度内容不完善、不科学的问题，如：未对单证限时限量领用、手工出具保单和系统补录时限等做出明确规定，有的公司没有中介代理机构单证领用管理制度，有的公司未建立单证管理内部监督自查制度，有的公司没有单证库房家财产保险公司在单证管理制度上都不同程度存在制度内容不完善、不科学的问题，如：未对单证限时限量领用、手工出具保单和系统补录时限等做出明确规定，有的公司没有中介代理机构单证领用管理制度，有的公司未建立单证管理内部监督自查制度，有的公司没有单证库房( 专柜)管理制度等。二是单证管理岗位设置不合理。中心支公司及以下分支机构普遍存在以下问题：单证管理岗由代理人员担任，出单员兼任单证管理员，单证管理员一人多岗，兼岗现象突出，单证管理员更换频繁，交接手续流于形式等问题。三是单证存放管理不到位。主要表现是单证专库专柜存放不规范，存在重要有价单证与公司文件、报表等日常资料同柜存放，已用单证与空白单证混合存放，单证存放混乱无序，单证库房兼做档案室...
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